صباح الخير/مساء الخير/مساء الخير. مرحباً بكم في صف كيف تعمل الأموال في كتاب "كيف تعمل الأموال". أنا __________ وسأكون معلمكم المالي خلال الساعة القادمة. في نهاية هذه الدورة، سيحصل كل واحد منكم على نسخة من كتابنا HowMoneyWorks: توقف عن كونك أحمق - الكتاب المالي الشخصي رقم 1 الأكثر مبيعاً منذ عام 2020. إليك هذا الفيديو السريع الذي يوضح مدى جودة استقبال الكتاب من قبل وسائل الإعلام...
تشغيل الفيديو ****
هذا المستوى من العرض لم يُسمع به من قبل لأي كتاب... فلماذا تحب وسائل الإعلام هذه الكتب إلى هذا الحد؟
حسناً، معظم الكتب المالية لا تُقرأ أبداً، لأنها مملة ومخيفة. وهذا بالضبط هو السبب في أننا جعلنا هذه الكتب ممتعة وقابلة للقراءة - حتى يرغب الناس في قراءتها بالفعل. فبدلاً من المخططات والرسوم البيانية المعقدة، صنعنا كتاباً ممتعاً يتضمن مجموعة من الشخصيات التي يمكن للجميع أن يرتبطوا بها. تتحاور الشخصيات في هذه الكتب - وفي هذا الصف - لجعل المادة الدراسية سهلة المنال وجذابة والأهم من ذلك - قابلة للتنفيذ! ستتعرفون اليوم على مجموعة الشخصيات، ولكل منهم شخصيته الخاصة. كل شخص لديه شخصية مفضلة أو اثنتين. شخصيتي هي ______________. وبحلول نهاية الصف، سيكون لديك شخصية مفضلة أيضًا.
اقتباس بنجامين فرانكلين يثبتها. "الاستثمار في المعرفة يؤتي ثماره." لهذا السبب نحن جميعا هنا. اليوم ، ستتعلم كيف تبدأ في التفكير مثل الأثرياء ... بدلا من مصاصة. إذن ، لماذا نستخدم مصطلح مصاصة?...
لأن عدم معرفة كيفية عمل المال في الواقع يمتص ... إنه يمتص وقتك ، ويمتص حريتك ، ويمتص دخلك.
ينقسم فصل اليوم إلى قسمين. سيغطي الأول مفاهيم محو الأمية المالية الأساسية التي يجب تدريسها في المدارس - ولكنها ليست كذلك! لكن المعرفة وحدها لا تكفي. هذا هو المكان الذي يأتي فيه النصف الثاني من الفصل - تمنحك "7 معالم مالية" خطة عمل توضح لك بالضبط كيفية وضع المفاهيم للعمل من أجل عائلتك.
كما سمعت في الفيديو ، الأمية المالية هي الأزمة الاقتصادية #1 في العالم ، والتي تؤثر على أكثر من 5 مليارات شخص. إذن ، ما هي الأمية المالية بالضبط؟
قال فريدريك دوغلاس: "بمجرد أن تتعلم القراءة ، ستكون حرا إلى الأبد". إذا كان هذا في أوائل عام 1900 ، فسيظل هناك ملايين البالغين في أمتنا الذين لا يستطيعون القراءة. لم يكونوا أميين ماليا. كانوا أميين أميين! تخيل كيف ستكون الحياة إذا لم تتمكن من قراءة زجاجة وصفة طبية. أو جدول الحافلات. أو بطاقة تقرير طفلك. التعليم العام على مدى السنوات ال 100 الماضية غير ذلك. اليوم ليس من الشائع أن لا يستطيع شخص ما القراءة. لكن بطريقة ما لا يزال من المقبول أن يكون معظم السكان أميين ماليا. نحن هنا لتغيير ذلك. لقد كتبنا الكتاب ونقدم دروسا مثل هذه من أجل جعل الأمية المالية شيئا من الماضي.
فيما يلي بعض الحقائق الواقعية: 44٪ من الأمريكيين لا يستطيعون تغطية حالة طوارئ بقيمة 400 دولار. 9,333 دولارا هو متوسط ديون بطاقات الائتمان للأسر التي تحمل الرصيد ، والتي ستدفع 37,486 دولارا كفائدة على مدار 30 عاما. 33٪ من البالغين الأمريكيين ليس لديهم مدخرات تقاعد.
كيف تكون هذه الإحصاءات ممكنة؟ كل هذا منطقي عندما تعلم أن 28 ولاية فقط تجعل الطلاب يأخذون فصلا واحدا على الأقل عن المال في المدرسة الثانوية - ومن بين تلك التي تفعل ذلك ، فإنهم يخدشون السطح فقط بموضوعات مثل موازنة دفتر الشيكات. والتي - بالمناسبة - لم يعد جيل الألفية والجيل Z يستخدمونها بعد الآن! هل تعتقد أن هذا يكفي للتعليم المالي؟ ما هي النسبة المئوية للمدارس التي تدرس الجنس إد؟ لقد خمنت ذلك - إنه 50 من 50. الشيء الوحيد الذي يمكنك اكتشافه بنفسك ، يعلمونه. الشيء الوحيد الذي قد لا تكتشفه بنفسك أبدا ، لا يعلمونه. لا يمكنك صنع هذه الأشياء ...
دعونا نقضي بضع دقائق في التعرف على قوة الفائدة المركبة. تشير قوة الفائدة المركبة إلى إمكانات نمو المال بمرور الوقت من خلال الاستفادة من سحر "المركبة" ، وهي الفائدة المدفوعة على مجموع الودائع بالإضافة إلى جميع الفوائد المدفوعة مسبقا. أو كما يقول زوي - الفائدة على الفائدة.
قال أينشتاين ذات مرة: "الفائدة المركبة هي أعظم اكتشاف رياضي في كل العصور". كما أطلق عليه عجب 8 في العالم ...
أحد أهم جوانب الفائدة المركبة هو معدل العائد. تحقق من هذا المثال حيث يكون المبلغ المدخر شهريا والوقت متماثلين. التغيير الوحيد هو معدل العائد. إذا قمت بتوفير المال في هذا المثال بمعدل عائد 1٪ - الشريط الأخضر الصغير في أسفل الرسم البياني - فستكون أموالك ما يزيد قليلا عن 100 ألف دولار. عند 3٪ - الشريط الأرجواني - يبلغ 179 ألفا. لكن انظر إلى الشريط الأزرق في الأعلى - بمعدل عائد 9٪ ، سينتهي بك الأمر بأكثر من 1 مليون دولار.
الآن دعنا نتحدث عن القيمة الزمنية للمال. لا يمكنك أبدا استعادة الوقت ... أو المال المفقود. وهناك 3 خطوات عمل للاستفادة من القيمة الزمنية للنقود. ابدأ الآن ، وفر بانتظام ، وكن صبورا. لنلق نظرة على مثال ...
لدينا سارة وجورج هنا. بدأت سارة الادخار في سن 22. لم يبدأ جورج في الادخار حتى بلغ 30 عاما. كلاهما يضع 4,000 دولار في السنة. سارة تتوقف عن الادخار بعد 8 سنوات. جورج ، ومع ذلك ، ينقذ لمدة 38 عاما على التوالي. انظر إلى مجاميعهم - كلاهما فاز بالمباراة. لا تعتبر كلتا الحالتين "خاطئة" ، لكن جورج وضع ما يقرب من 5 أضعاف المال مثل سارة! كيف يمكن أن يكون ذلك؟ ذلك لأنه على الرغم من توقف سارة عن الادخار بعد 8 سنوات ، إلا أنها بدأت في وقت سابق. لقد استفادت من القيمة الزمنية للمال ، وأحدثت فرقا حاسما. لنلق نظرة على مثال آخر ...
كلما طال انتظارك ، يجب عليك توفير المزيد. انظر إلى المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره للحصول على 1 مليون دولار في سن 67. في سن 25 ، ما عليك سوى توفير 178 دولارا في الشهر. الآن إذا لم تأخذ فصلا كهذا وانتظرت حتى 45 لبدء الادخار ، فإن هذا الرقم يقفز إلى أكثر من 1,200 دولار شهريا. وماذا لو انتظرت حتى تبلغ من العمر 55 عاما لبدء الادخار؟ الرقم ثلاثة أضعاف إلى ما يقرب من 4,000 دولار شهريا! المغزى من القصة هو أنه لم يفت الأوان بعد لبدء الادخار ، ولكن من الأفضل دائما البدء الآن. بالحديث عن البدء مبكرا ... إليك مفهوم قوي آخر للاستفادة من القيمة الزمنية للمال.
سيحصل 20٪ فقط من الأطفال على الميراث. من هنا اليوم يرغب في التأكد من أن أطفالهم - أو أحفادهم - مستعدون للتقاعد؟
إذا كنت تريد أن تعطي أطفالك 1 مليون دولار عند تقاعدهم ، أيهما أكثر احتمالا؟ إما أن تعطي كل واحد منهم 1 مليون دولار نقدا عندما يكونون بالغين من مدخراتك - أو - تضع خطة لوضع جزء بسيط من هذا المبلغ لكل طفل عندما يكونون صغارا.
إليك طريقة للتفكير في الأمر ... كم منكم اشترى سيارة مستعملة من قبل؟ هل نظرت إلى أسعار السيارات المستعملة مؤخرا؟ دعني أسألك سؤالا: هل من غير المعقول أن يضع شخص ما 2,500 دولار ويدفع 250 دولارا شهريا لمدة 4 سنوات مقابل سيارة مستعملة؟ الآن دعني أسألك هذا: ما هو الأهم ، سيارة مستعملة أم مستقبل طفلك؟
إذا أخذت نفس أموال "السيارة المستعملة" ، فيمكنك استخدامها - والقيمة الزمنية للمال - لضمان حصول أطفالك على 1 مليون دولار على الأقل عند التقاعد.
الآن ، حان الوقت لتعلم قاعدة 72. هل سمع بها أي منكم من قبل؟ إنه اختصار غير معروف للرياضيات العقلية استخدمه الأثرياء لسنوات. من الضروري للغاية أن يتعلمها الجميع. لكن لا تقلق! الأمر ليس معقدا.
يمكنك ببساطة تقسيم أي معدل فائدة إلى الرقم 72 ويخبرك بالوقت الذي ستستغرقه أموالك حتى تتضاعف. إنه يعمل من أجلك إذا قمت بتوفير المال. لكنه يعمل ضدك إذا اقترضت المال.
عند نسبة 1%، يستغرق الأمر 72 عامًا ليتحول الدولار الواحد إلى دولارين. هذا وقت طويل. هل يمكن لأي شخص أن يختار ذلك عن قصد؟ ومع ذلك غالباً ما يفعل الناس ذلك!
... بنسبة 3٪ ، تتضاعف أموالك كل 24 عاما. هذا أفضل قليلا - لكن دعنا نستمر ...
... بنسبة 6٪ ، يتضاعف كل 12 عاما ...
... بنسبة 9٪ ، كل 8 سنوات ...
... وماذا لو كان بإمكانك الحصول على 12٪؟ ستتضاعف أموالك كل 6 سنوات. هذا أشبه به!
الآن في الكتاب ، نعطي مثالا على الشاب البالغ - زوي - الذي يحصل على ميراث قدره 10,000 دولار. إذا ادخرت هذا المال للتقاعد بمعدل عائد 6٪ ، فسينتهي بها الأمر بمبلغ 160,000 ألف دولار. ولكن ماذا لو تمكنت من مضاعفة معدل عائدها إلى 12٪؟ خمن مقدار المال الذي ستنتهي به. قد يعتقد الكثير من الناس أن الإجابة ستكون 320,000 ألف دولار - ضعف الفائدة ، ضعف المال. وسيكون ذلك رائعا! ولكن كم سينتهي بها الأمر بالفعل؟ هل أنت مستعد؟
بمعدل عائد 12% من العائد، تحصل على 8 أضعاف بدلاً من 4 أضعاف، صدق أو لا تصدق، سينتهي بها الأمر بأكثر من 2.5 مليون دولار! إنه ضعف معدل العائد، ولكن 16 ضعف المال! هذه هي قوة الفائدة المركبة - ولهذا السبب عليك أن تعرف قاعدة 72! لهذا السبب نحن هنا اليوم!
إليك طريقة أخرى للنظر إلى الأمر. إذا قمت بقسمة 0.15% على 72، فأنت تنظر إلى 480 سنة لتتضاعف أموالك. بحلول عام 2504! وكما يقول كلارك، فإن أحفاد أحفاد أحفاد أحفاد أحفاد أحفاد أحفاد أحفاد أحفاد أحفاده سيحبون ذلك.
وحتى نكون واضحين، فإن نفس المكان الذي يمنحك 0.15% يمكن أن يتقاضى منك 22% أو أكثر مقابل بطاقة ائتمان. وهذا يعني أن أموالهم تتضاعف كل 3.2 سنة. الآن فهمت لماذا العنوان الفرعي للكتاب هو "توقف عن كونك أحمق". أنت بحاجة إلى معرفة كيف يعمل المال اليوم، وليس غداً - اليوم.
بالطبع، سيمنحك البنك بالطبع مصاصة مقابل تعبك في الانتظار في الطابور لإجراء الإيداع. ما هو صنفها عادةً؟ نعم-دُم دُم دُم. تذكر ذلك في المرة القادمة التي تأخذ فيها واحدة في طريقك للخروج. وكأنهم يحاولون أن يخبروك بذلك ولكنك لا تعرف الرمز. يجب أن تكون غبيًا غبيًا لتدخر أموالك في حساب يتضاعف كل 480 سنة بينما تتضاعف أموال البنك كل 3.2 سنة!
الآن بعد أن غطينا بعض أهم المفاهيم المالية التي يجب تدريسها في المدارس ولكنها ليست كذلك ، فقد حان الوقت لوضعها في العمل. كما ترى ، المعرفة بدون عمل لا معنى لها. عليك أن تضع هذه المفاهيم للعمل في حياتك!
هذه هي المجالات السبعة للتمويل الشخصي التي يحتاج الجميع إلى وضعها موضع التنفيذ ...
المعلم رقم 1 هو التثقيف المالي. لهذا السبب أنت هنا اليوم!
الخطوة الأولى هي أن تصبح متعلماً مدى الحياة بالتعليم المالي. وبما أن هذه المعلومات لا يتم تدريسها في المدارس، فكيف تفعل ذلك؟ لقد بدأت بالفعل بحضور هذا الدرس اليوم. الطريقة الثانية هي أن تأخذ كتابنا إلى المنزل وتشاركه مع عائلتك. كيف يمكنك تعزيز معرفتك من هناك؟ أنا أقدم دروساً أخرى تفصّل هذه المعلومات أكثر. ولمزيد من المعلومات، اطلع على المدونة على موقعي الإلكتروني التي يتم تحديثها أسبوعياً بالمفاهيم المالية الهامة.
تتمثل الخطوة الثانية من التثقيف المالي في العمل مع متخصص مالي. أحد أسباب أهمية هذه الخطوة هو أن هناك منتجات مالية جديدة تماماً متاحة اليوم لم يسمع بها معظم الناس من قبل. وإلى جانب هذه المنتجات الجديدة وفوائدها تأتي لغة جديدة. أنت بحاجة إلى شخص يتحدث هذه اللغة ويمكنه مساعدتك في التغلب على الضوضاء - شخص يعرف ما يمكن أن ينجح اليوم لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك والمساعدة في ضمان عدم استغلالك. إذا كنت تعمل بالفعل مع شخص تعرفه وتثق به، فهذا رائع! فبعد هذا الصف ستكون مستعدًا جيدًا للتوجه إليه بأسئلة حول كيفية عمل استراتيجيتك. أما إذا كنت لا تعمل مع شخص ما، فأخبرني بعد انتهاء الدرس، ويمكننا استكشاف ما قد يبدو عليه العمل معًا!
بينما نبني استراتيجيتك المالية ، مثل بناء منزل ، علينا أن نبني على أساس متين. وحماية عائلتك وأموالك من ما هو غير متوقع أمر أساسي تماما. أنت بحاجة إلى استراتيجية تكمل نفسها ذاتيا - حتى لو لم تكن موجودا لإكمالها. لهذا السبب تبدأ الحماية المناسبة بالتأمين على الحياة.
59٪ فقط من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة ، وحوالي نصف هؤلاء غير مؤمن عليهم. عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، هناك 2 أسئلة رئيسية نطرحها طوال الوقت ...
السؤال الأول هو: ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
يختلف الحساب من شخص لآخر ، بناء على موقفك. ومع ذلك ، فإن القاعدة العامة هي أن تبدأ بحوالي 10 أضعاف دخلك السنوي.
من هناك ، نقوم بتعديل احتياجات التأمين على الحياة الخاصة بك صعودا أو هبوطا بناء على ظروفك الخاصة. نأخذ في الاعتبار عوامل مثل العمر والرهن العقاري والصحة - وربما العامل الأكثر أهمية - عدد الأطفال لديك وأعمارهم. إذا كان لديك مجموعة من الأطفال ، فقد يكون رقمك أكثر من 10 أضعاف دخلك. إذا لم يكن لديك أطفال ، فقد يكون العدد أقل.
السؤال الثاني هو: ما نوع التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
هناك نوعان أساسيان من التأمين على الحياة: تأمين لأجل وتأمين دائم. جزء من الصناعة لا يبيع سوى التأمين لأجل ويعتقد أنك ستكون مجنونًا إذا اشتريت تأمينًا مؤقتًا. والجزء الآخر لا يبيع سوى التأمين الدائم ويعتقد أنك ستكون مجنونًا إذا اشتريت تأمينًا لأجل. فأيهما على صواب؟ الإجابة: لا هذا ولا ذاك! لأن أيهما قد تحتاج إليه يعتمد على ظروفك.
عندما تكون صغيرا ، تكون قد عملت لبضع سنوات فقط ولم تجمع بعد الكثير من الثروة. ومع ذلك ، لديك الكثير من المسؤوليات. قد يكون لديك زوج وأطفال صغار ورهن عقاري كبير. هذا هو المكان المناسب للتأمين لأجل - فهو يوفر لك الكثير من التغطية مقابل الكثير من الدولارات.
سياسة المدة هي فقط - تمنحك تغطية لفترة محددة - ربما 10 أو 20 أو 30 عاما. إذا توفيت خلال هذه المدة ، تحصل عائلتك على إعانة وفاة كبيرة معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، إحصائيا ، من غير المرجح أن تموت خلال هذا الفصل ... وبالتالي تنتهي صلاحية وثيقتك دون دفع أي شيء لعائلتك. هذا هو السبب في أن بعض الناس سيقولون عدم شراء التأمين لأجل. ولكن هذا هو بالضبط السبب في أن المصطلح يمكن أن يكون مناسبا لبعض العائلات. نظرا لأن شركة التأمين لا تتقاضى الكثير مقابل المدة ، فهي طريقة رائعة للحصول على الكثير من التغطية مقابل مبلغ صغير من الجيب.
مع تقدمك في السن ، يجب أن تنخفض مسؤولياتك. الرهن العقاري الخاص بك ينخفض. نأمل أن يكون أطفالك قد غادروا المنزل. ولديك سنوات أقل من إمكانية الكسب للحماية. مع انخفاض مسؤولياتك ، تزداد ثروتك. هذا هو المكان الذي يلعب فيه التأمين الدائم. وإذا قمت بذلك بشكل صحيح ، يمكن أن يساعدك تأمين بيرم على زيادة ثروتك.
التأمين الدائم هو مجرد تأمين دائم، أي أنك تحتفظ به مدى الحياة. ولأن شركة التأمين تعلم أنها ستضطر يوماً ما إلى دفع تعويضات الوفاة، فإن التأمين الدائم يتطلب قسطاً أكبر. ولكن إلى جانب هذا القسط الأعلى تأتي مزايا إضافية يمكنك الاستفادة منها لتنمية ثروتك.
كما سنناقش في المعلم رقم 6 ، يمكن أن تسمح لك أحدث أنواع التأمين الدائم بتنمية الأموال على أساس معفى من الضرائب وخالي من المخاطر ، مما قد يساعد في تزويدك بدخل تقاعد معفى من الضرائب وطريقة آمنة لتنمية أموالك. حتي... يمنحك التأمين الدائم أكثر من مجرد إعانة وفاة - فهو يمنحك مزايا معيشية قوية.
ومن بين هذه المزايا المعيشية الأخرى هي الرعاية طويلة الأجل - الرعاية طويلة الأجل. ما الذي يخطر ببالك عندما تسمع مصطلح "الرعاية طويلة الأجل"؟ أفكر في شخص مسن في دار رعاية المسنين. ومع ذلك، فإن 37% من الأشخاص الذين يحصلون على الرعاية طويلة الأجل هم دون سن 65 عاماً - لأن الأمراض والحوادث تحدث. لذا، فهي ليست فقط لكبار السن. كم عدد الأشخاص الذين يعرفون شخصًا تأثر بحالة رعاية طويلة الأجل؟ الحقيقة أن 70% منا سيحتاج إلى رعاية طويلة الأجل.
وإذا كنا بحاجة إليها ، فهي باهظة الثمن. يبلغ متوسط تكلفة دار رعاية المسنين حوالي 100,000 دولار في السنة. وإذا ذهبت إلى دار لرعاية المسنين ، فإن متوسط الإقامة حوالي 2 سنة ونصف. لذا ، فأنت تنظر إلى إجمالي النفقات النثرية التي تبلغ حوالي ربع مليون دولار. الآن ، تتم معظم الرعاية في المنزل ، حيث تكون أرخص بكثير. ولكن هناك مقايضة - إذا كنت بصحة جيدة بما يكفي للبقاء في المنزل ، فأنت تدوم لفترة أطول. لذلك في كلتا الحالتين تقوم بقطعها ، فأنت في مكان ما في الحي من حوالي 200,000 دولار إلى 250,000 دولار في التكاليف النثرية. هذا لا يغطيه التأمين الصحي أو الرعاية الطبية - لذا فإن الأمر متروك لك لدفع ثمن ذلك.
إذن كيف تحمي نفسك من هذا التهديد الذي يلوح في الأفق - احتمال 70٪ لدفع ما يصل إلى ربع مليون دولار من جيبك؟ الخيار 1 - طريقة المدرسة القديمة - هو شراء سياسة رعاية طويلة الأجل تقليدية قائمة بذاتها. تحميك هذه السياسات من تهديدات الرعاية طويلة الأجل ، ولكنها تأتي مع بعض العيوب الرئيسية. لقد تطرقنا بالفعل إلى واحدة - إذا كانت هناك فرصة بنسبة 70٪ أنك ستحتاج إليها ، فهناك احتمال بنسبة 30٪ أنك لن تحتاجها. لذلك لديك فرصة بنسبة 30٪ لإهدار عشرات الآلاف من الدولارات على شيء قد لا يفيد عائلتك بأي شكل من الأشكال. هذه عشرات الآلاف من الدولارات التي يمكنك استخدامها في التقاعد أو تركها لأطفالك ...
الطريقة الجديدة هي الخيار 2 - وهو أحد المزايا المعيشية لبوالص التأمين الدائم الجديدة على الحياة. مقابل بضعة دولارات إضافية ، يمكنك إضافة حماية الرعاية طويلة الأجل كراكب إلى بوليصة تأمين دائمة على الحياة. بهذه الطريقة ، إذا احتجت في أي وقت إلى رعاية طويلة الأجل ، فستدفع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ثمنها. وإذا كنت واحدا من 30٪ من الأمريكيين المحظوظين الذين لن يحتاجوا أبدا إلى رعاية طويلة الأجل ، فبدلا من إهدار عشرات الآلاف على سياسة لا تستخدمها ، ستتلقى عائلتك مئات الآلاف من الدولارات كميزة وفاة معفاة من الضرائب. هذا النوع من المعرفة هو ما نعنيه بقطع الضوضاء وإيجاد ما يمكن أن يناسبك اليوم.
إذا كنت تعيش حاليا من راتب إلى راتب - مثل العديد من الأشخاص اليوم - فقد يكون صندوق الطوارئ الخاص بك هو العزل الذي يساعد على حمايتك من الكوارث المالية إذا حدث شيء ما.
القاعدة العامة لصندوق الطوارئ الخاص بك هي أن يكون لديك 3-6 أشهر من الدخل في متناول اليد. تحقق من عينة الدخل السنوية هذه والمبلغ الذي ستحتاج إليه.
هناك قاعدتان لصندوق الطوارئ... القاعدة رقم 1 - صندوق الطوارئ الخاص بك مخصص فقط لحالات الطوارئ غير المتوقعة. هذا كل ما في الأمر. إنه ليس للهدايا أو العطلات أو التخفيضات. القاعدة رقم 2 - عندما تواجه تلك الحالة الطارئة التي لا مفر منها، استخدم صندوق الطوارئ الخاص بك. هذا هو الغرض منه. لا يمكنني أن أخبرك كم عدد الأشخاص الذين نراهم عندما يتعطل مكيف الهواء لديهم، يضعونه على بطاقة ائتمان حتى يتمكنوا من الحصول على أميال السماء. لذا، إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ أو لم تستخدمه بشكل صحيح، فيمكنك أن تتورط أكثر في الديون، وهو ما يقودنا إلى المعلم رقم 4.
بمجرد أن تعمل مع محترفك المالي للتخلص من صندوق الحماية والطوارئ المناسب ، فقد حان الوقت للحديث عن إدارة ديونك - المعلم رقم 4. قبل أن تتمكن من التمتع الكامل بالأمن المالي والاستقلال ، ستحتاج إلى إلقاء نظرة على عادات الإنفاق الخاصة بك والسعي لتقليل ديونك والقضاء عليها في النهاية.
نكره أن نقول هذا، ولكن في ثقافتنا، فإن الديون هي أزمة كاسحة يكرسها مجتمع من المغفلين الذين تقودهم الرغبة في الإشباع الفوري. هذا كلام كثير، ولكنه صحيح! لا عيب في الاعتراف بأنك تعاني من مشكلة الديون، فهي واحدة من أكثر المخاطر التي تهدد مستقبلك المالي السليم.
يبلغ متوسط الدين الشخصي للأمريكي العادي 21,800 دولار أمريكي، دون احتساب الرهون العقارية، والكثيرون لديهم أكثر من ذلك بكثير. ولا تنس أن العديد من الأمريكيين يعانون من نوع من القلق المتعلق بالديون. عندما يتم التخلص من الديون، يمكننا الاستمتاع بالحياة بشكل كامل وأكثر حرية. لذا، إليك 5 نصائح للتخلص من الديون والبقاء بعيداً عن الديون... اعرف ما تدين به، ولا مزيد من المدفوعات المتأخرة، وسدد ديونك المتأخرة، وطارد ديونك ديناً تلو الآخر، وتوقف عن فرض الرسوم وإلغاء الاشتراكات غير المستخدمة، وفكر في إعادة تمويل الرهن العقاري.
ربما تكون قد سمعت أنه بموجب القانون ، يحق لكل أمريكي الحصول على تقرير ائتماني مجاني كل 12 شهرا. كثير من الناس يرتكبون خطأ غوغلينغ "تقرير الائتمان السنوي". عندما يفعلون ذلك ، يتم خداعهم لإدخال معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بهم للاشتراك في نسخة تجريبية مجانية لخدمة مراقبة الائتمان. وبالطبع ، ينسون إلغاء الخدمة بعد الإصدار التجريبي المجاني ، والآن يذهبون إلى أبعد من ذلك في الديون عندما كانوا يحاولون الخروج من الديون في المقام الأول! ما عليك سوى الانتقال مباشرة إلى annualcreditreport.com للحصول على ما يناسبك.
وفقا للجنة التجارة الفيدرالية ، فإن 79٪ من جميع تقارير الائتمان بها أخطاء. لذلك من المهم التحقق من تقريرك بشكل دوري بحثا عن الأخطاء ... أو حتى سرقة الهوية. بمجرد زيارة annualcreditreport.com ، سيتم توجيهك إلى مواقع الويب الخاصة بمكاتب الائتمان الثلاثة - TransUnion و Experian و Equifax. في هذه المواقع ، يمكنك التحقق من عدم الدقة وتقديم نزاع على الفور.
تساعدك معالجة ديونك على زيادة التدفق النقدي لديك، وهو المعلم رقم 5. عندما تخفض ديونك، يكون لديك المزيد من الدخل لاستخدامه. ولكن ما هي بعض الطرق الأخرى لزيادة التدفق النقدي إلى جانب التخلص من الديون؟ إحدى الطرق هي كسب المزيد من المال عن طريق إنشاء عمل جانبي أو بدء عمل تجاري. هناك أيضًا أشياء يمكنك القيام بها لجعل الأموال التي تحصل عليها تذهب إلى أبعد من ذلك.
دعنا نتناول 4 نصائح لزيادة التدفق النقدي بسرعة، ونبدأ بأول نصيحتين. الطريقة الأولى لمساعدتك على زيادة التدفق النقدي بسرعة هي إنشاء ميزانية. كان عليك القيام بذلك يدويًا باستخدام دفتر الأستاذ أو جدول بيانات. أما الآن، فهناك عدد كبير من التطبيقات الرائعة التي تساعدك على إنجاز العمل المتعلق بالتخطيط والتتبع وإعداد ميزانيتك. ابحث في مراجعات جوجل، واقرأ، ثم قم بتنزيل تطبيقين واعثر على التطبيق الذي يناسبك. ثانياً، يجب عليك تقييم التأمين على منزلك وتأمين سيارتك. والآن، إذا كنت سائقاً سيئاً، فربما ترغب في الحفاظ على خصم منخفض. ولكن إذا كنت تعتبر نفسك سائقاً محترماً، فعليك التفكير في التحول إلى خصم أعلى مما قد يساعدك على خفض أقساط التأمين وتحرير أموال يمكنك استخدامها لبناء ثروة.
يجب عليك أيضًا التفكير في المكان الذي تحتفظ فيه بمدخراتك وصندوق الطوارئ. لا يعني احتفاظك ببعض الأموال النقدية السائلة والمتاحة أن هذه الدولارات يجب أن تكون أموالاً ميتة. وأخيراً، تأمين الرهن العقاري الخاص. تأمين الرهن العقاري الخاص مطلوب من قبل معظم مقرضي الرهن العقاري عندما يختار أصحاب المنازل وضع دفعة أولى منخفضة على المنزل. ومع زيادة رأس المال في عقارك، يمكنك أن تصل إلى مرحلة لا تكون مطالباً فيها بالحفاظ على تأمين الرهن العقاري الخاص. إليك أمرًا مثيرًا للاهتمام - عندما تفوتك دفعة رهن عقاري، يكون المقرض جيدًا حقًا في الاتصال بك لتعويضك في أسرع وقت ممكن. لكن أليس من المضحك أنه عندما تكون مؤهلاً لإلغاء التأمين على مديري المشتريات من رهنك العقاري، فإن الهواتف تكون صامتة؟ لذا، راقب سعر منزلك وحدد تذكيرًا لإجراء مكالمة لإسقاط التأمين على مديري المشتريات بمجرد أن تكون مؤهلاً لذلك.
والآن بعد أن قمت بتحرير كل هذا التدفق النقدي الإضافي، حان الوقت لتوظيفه في بناء ثروة للمستقبل.
هناك 4 تهديدات يجب على كل باني ثروة أن يتغلب عليها. اعتبرها بمثابة أعداء بناء ثروتك. سيأتيك كل واحد منهم من اتجاه مختلف. وللتغلب عليها، سيتعين علينا معالجتها كل على حدة. لنبدأ بأحد أسوأها - التسويف. أحب هذا الاقتباس - "المماطلة هي الشكل المفضل لدينا من أشكال تخريب الذات." إذن كيف يمكنك التوقف عن المماطلة؟ ابدأ باستخدام HowMoneyWorks: توقف عن المماطلة - اقرأه مع عائلتك واستخدمه كنقطة انطلاق لاتخاذ الإجراءات اللازمة.
يُعرف التضخم أيضًا باسم "ضريبة الوقت". فوفقًا للحكومة، بلغ متوسط معدل التضخم السنوي 2.8% خلال المائة عام الماضية. لنطبق قاعدة 72 على التضخم. إذا قمنا بقسمة 72 على 2.8، يمكننا أن نرى أن قيمة دولاراتنا تنخفض إلى النصف كل 25.7 سنة. كثير من الناس - ربما حتى أنت - يدخرون أموالهم في حسابات أقل من معدل التضخم. لا عجب أن الناس في مثل هذه الحالة المالية السيئة. يمكنك الآن أن ترى لماذا نقول على غلاف الكتاب "توقف عن كونك أحمق".
بلغ معدل التضخم 4.70% في عام 2021. وفي عام 2022، ارتفع إلى 7.86%. وهو أعلى مستوى له خلال الأربعين عامًا الماضية. بعبارة أخرى، انخفضت قوتنا الشرائية بشدة خلال عامين فقط! في المتوسط، سيتعين عليك إنفاق أكثر من 12% من المال اليوم مقارنة بعام 2020 لشراء نفس السلعة بالضبط. بالطبع، يعتمد ذلك على ما تشتريه.
فيما يلي بعض الأمثلة على كيفية تأثير التضخم على سعر بعض المنتجات التي تنفق أموالك عليها. اقرأ القليل منها. كما ترون ، ارتفعت جميعها أكثر من المتوسط. تعتمد كيفية تأثير التضخم عليك على إنفاقك الفردي.
في عام 2022، انخفض متوسط الدخل الحقيقي في الساعة بنسبة 2.6%. وهذا يمكن أن يجعل التضخم يبدو أسوأ أيضًا.
إذا قلت لك أن عليك أن تجد طريقة لإعادة وضع أموالك بحيث يمكن أن تنمو لتتفوق على التضخم، فما هي الأماكن التي تتبادر إلى ذهنك لوضعها فيها؟ سوق الأسهم هو أحد الأماكن بالطبع، وقد يكون ذلك خيارًا جيدًا للبعض منكم - ومع ذلك، أينما أعدت وضع أموالك، عليك أن تعالج تأثير الخسائر. إذا كنت ستخسر 50% من استثمارك (وهو ما حدث مرتين في سوق الأسهم في السنوات الـ 25 الماضية)، فما هي نسبة المكاسب التي ستحتاجها للعودة إلى 100%؟ يبدو من المنطقي أن مكسبًا بنسبة 50% سيعيدك إلى نقطة التعادل، أليس كذلك؟
دعونا نفعل الرياضيات. إذا خسرت 50٪ من 10,000 دولار ، فلديك الآن 5,000 دولار. يبدو أن مكسبا بنسبة 50٪ سيعيدك إلى التعادل ، أليس كذلك؟ ولكن ما هو 50٪ من 5,000 دولار؟
ربح 50٪ على 5,000 دولار هو 2,500 دولار - وهذا يوصلك فقط إلى 7,500 دولار! يبدو أن منطقنا قد توقف. الحقيقة هي أن الأمر يتطلب مكسبا بنسبة 100٪ بعد خسارة 50٪ للعودة إلى نقطة التعادل. ليس من السهل القيام بذلك - ولهذا السبب من المهم جدا حماية ما لديك. ربما هذا هو السبب في أن وارن بافيت قال هذا عن الاستثمار ، "القاعدة رقم 1: لا تخسر المال أبدا. القاعدة رقم 2: لا تنس أبدا القاعدة رقم 1".
إذن ما الذي يمكنك فعله لمنع الخسائر؟ أولاً، انظر في كل خيار لتقليل المخاطر. ثانياً، فكر في أفضل السبل لتنويع محفظتك الاستثمارية. وثالثاً، استخدم الأدوات المالية المناسبة لحالتك. تذكر، لا تماطل. ضع في اعتبارك التضخم. وتحدث مع خبيرك المالي حول طرق تقليل - أو إزالة - تأثير الخسائر من استراتيجيتك. في وقت سابق من الفصل، تحدثنا عن المنتجات الجديدة المتاحة الآن. واحدة من أفضل ميزات هذه المنتجات الجديدة هي أنها يمكن أن تقلل - وفي بعض الحالات تزيل - المخاطر من محفظتك. لهذا السبب تحتاج إلى العمل مع خبير مالي لمساعدتك في حمايتك من الخسائر.
أما التهديد الرابع، وهو إلى حد بعيد الأكبر لبناء الثروة، فهو تأثير الضرائب. يمكن للاستراتيجية الضريبية التي تضعها اليوم أن تحدد مقدار الأموال التي تحتفظ بها ، والمبلغ الذي تدفعه للحكومة ، وفي النهاية المبلغ الذي تتركه لأطفالك. لذلك ، نعلم جميعا كيف نشعر تجاه الضرائب. لا أحد يحب دفع الضرائب. من السهل الوقوع في فخ التفكير في أنه على الرغم من سوء الضرائب الآن ، إلا أنه لا يمكن أن يزداد سوءا ... لكنها تستطيع.
كما ترون ، فإن شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية الهامشية العليا تزيد الآن عن 40٪. بالنسبة لغالبية القرن الماضي ، كانت شريحة الضرائب الهامشية العليا أكثر من 50٪. خلال السنة المالية 2021 ، جمعت مصلحة الضرائب أكثر من 4.1 تريليون دولار من إجمالي الضرائب ، وعالجت أكثر من 261 مليون إقرار ضريبي ، وأصدرت أكثر من 1.1 تريليون دولار من استرداد الضرائب. هذا لا يشمل ضرائب الدخل الحكومية أو المحلية التي قد تنطبق. اليوم ، مع ديون حكومية قياسية ، ونفقات قياسية للرعاية الطبية والتزامات قياسية للضمان الاجتماعي ... ما هي الطريقة التي تعتقد أن الضرائب تتجه إليها؟
هناك 3 طرق يمكن من خلالها فرض ضرائب على أموالك ... الآن ، في وقت لاحق ، أو أبدا. أي واحد يبدو أفضل؟ حسنا ، قول هذا أسهل من فعله. فكر كمزارع لثانية واحدة. هل تفضل دفع ضرائب على البذور التي تزرعها أو الحصاد في النهاية؟ إنها البذور بالطبع! نفس الشيء ينطبق على أموالك. هل تفضل دفع ضرائب على أموالك قبل أن تنمو أم بعدها؟ هل تفضل دفع الضرائب قبل أن ترتفع الأسعار أم بعدها؟
نحن نعلم أن خيار الضريبة الآن ليس هو الأمثل. إذا كان عليك دفع ضرائب كل عام على مكاسبك ، فهناك أموال أقل في حسابك لتتضاعف. هذا يتعارض مع الفائدة المركبة. يدخر العديد من الأمريكيين للتقاعد باستخدام خطة تقاعد مؤهلة مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك). يمكن أن يكون هذا أفضل من حسابات Tax Now لأنه يؤجل الضرائب ويسمح لك بالاستفادة الكاملة من الفائدة المركبة. هذه هي حسابات الضرائب اللاحقة التي تؤجل الضرائب حتى التقاعد عندما تكون أعلى. هذا مثل دفع ضريبة على الحصاد.
كيف نتأكد من أننا ندفع الضرائب على البذور فقط؟ لا يوجد سوى 3 طرق للقيام بذلك. بعض السندات الحكومية ، Roth IRAs ، والتأمين الدائم على الحياة.
في استطلاع أجرته مؤسسة غالوب مؤخرا، اتفق 85٪ من المستثمرين الأميركيين غير المتقاعدين بشدة على أن وجود تدفق دخل مضمون في التقاعد لتكملة مزايا الضمان الاجتماعي أمر بالغ الأهمية. يمكن أن يساعدك الدخل المضمون على تجنب خطر نفاد الأموال عند التقاعد.
هناك 3 مكونات لدخل تقاعد موثوق. نوصيك بالنظر فيها جميعا: - الحفاظ على إمكانات النمو من خلال المشاركة في إمكانات النمو الصعودي المرتبطة بالسوق - تقليل أو إزالة احتمالية الخسائر من خلال القضاء على مخاطر الجانب السلبي المرتبطة بالسوق ، و ... - خلق دخل يمكن التنبؤ به يدوم ويمنع إمكانية نفاد الأموال في التقاعد مع تدفق الدخل الذي يمكنك الاعتماد عليه
والمعلم الأخير - رقم 7 - يحمي ثروتك من خلال إنشاء وصية وحماية إرثك. هذا شيء يفتقده الأغنياء في بعض الأحيان.
كان لكل من برنس وأريثا فرانكلين، اللذان توفيا منذ وقت ليس ببعيد، تركة كبيرة - ولكن لم يكن لدى أي منهما خطة تركة. وقد ترك كلاهما لعائلتيهما وشركائهما في العمل فوضى عاطفية ومالية وقانونية استغرقت سنوات لتسويتها. وهذا يدل على مدى أهمية حماية ثروتك من خلال خطة تركة. وفقاً لاستطلاع أجرته RocketLaw، فإن 64% من الأمريكيين ليس لديهم وصية. وليس من المستغرب أن يكون الرقم أعلى بالنسبة للأمريكيين الأصغر سنًا (70% من الذين تتراوح أعمارهم بين 45-54 عامًا) مقارنة بالأمريكيين الأكبر سنًا (54% من الذين تتراوح أعمارهم بين 55-64 عامًا) ليس لديهم وصية. كان برنس 57% فقط.
هناك 4 مستندات يجب أن تتضمنها خطتك العقارية. ستحتاج إلى وصية ، وتوكيل مالي ، وتوجيه مسبق للرعاية الصحية أو وصية حية ، وإصدار HIPAA.
إذا كنت تعتقد أن تخطيط التركات سيكون مكلفاً للغاية أو يستغرق وقتاً طويلاً، فأنت لم تضع في اعتبارك التكلفة التي سيتحملها أحباؤك في المستقبل. الحقيقة هي أن هناك خيارات لكل ميزانية تقريباً. في حين أن وضع هذه المستندات كان يكلف آلاف الدولارات في السابق، إلا أن التكلفة الآن أقل بكثير. هذه علامة فارقة يجب أن يتم التحقق منها على الفور!
كل معلم هو خطوة حاسمة لمساعدتك في الوصول إلى قمتك المالية. بسبب هذا الوقت الذي نقضيه معا ، فإنك تزيد من محو الأمية المالية لديك مفهوما تلو الآخر ، واستراتيجية تلو الأخرى - تتعلم التحكم في أموالك الشخصية ، مما سيساعدك على منحك الثقة لمناقشة وضعك مع متخصص مالي - وهو ما نوصي به بشدة.
لقد حان الوقت الآن لوضع كل ما تعلمته موضع التنفيذ مع خبيرك المالي، الذي يمكنه مساعدتك في تحليل الأرقام ورسم مسارك واختيار المنتجات والبقاء مسؤولاً وتصحيح المسار على طول الطريق. ولكن لا تحاول ذلك بمفردك. دعني أقول مرة أخرى ما قلته خلال المعلم رقم 1: إذا كنت تعمل بنشاط مع أخصائي مالي تعرفه وتعجبك وتثق به - وهذا الشخص يقوم بعمل جيد من أجلك - فاستمر في ذلك بكل الوسائل! في الواقع، سأذهب إلى حد أن أقول لك أن تعتز بهذه العلاقة، لأنها نادرة جداً. ولكن إذا كنت لا تعمل مع شخص ما على الإطلاق، أو إذا كان هذا الشخص لا يعمل معك على الإطلاق، أو إذا كان هذا الشخص لا يعمل معك في أحد هذه المجالات، أو إذا كنت لا تعرفه أو لا تحبّه أو لا تثق به حقًا، أو إذا كان لا يقوم بعمل جيد لك، أود أن أجري مناقشة حول عمليتنا وما قد يبدو عليه الأمر بالنسبة لنا للعمل معًا.
إليك ما قد يبدو عليه الأمر. ليس لدينا حل واحد يناسب الجميع. نحن نعلم أن الجميع مختلفون. كل شخص يبدأ من مكان مختلف ومعظمهم يريد الوصول إلى مكان مختلف. يعمل هذا مثل اتجاهات القيادة على هاتفك - كل ما تحتاجه هو نقطتان مرجعيتان: أين أنت وإلى أين تريد الذهاب. وينطبق الأمر نفسه على رسم مسار خريطة طريقك المالي. لذلك نقوم بتقسيم ذلك إلى جزأين. الجزء الأول يسمى مكالمة استكشاف. وهي عبارة عن مكالمة هاتفية سريعة وغير رسمية نقضي فيها من 15 إلى 20 دقيقة نناقش فيها أموراً مثل عائلتك وحياتك المهنية وما تقوم به حالياً من وجهة نظر الادخار والتأمين، والأهم من ذلك - ما هي أهدافك! ثم نستغرق بضعة أيام ونحلل الأرقام. نحن وكلاء أحرار لذلك نذهب إلى السوق للعثور على الشركات والمنتجات والخدمات التي تناسبك بشكل أفضل للانتقال بك من مكانك الحالي إلى المكان الذي تريده. ثم نحدد موعدًا للحلول - والذي عادةً ما يستغرق 30-45 دقيقة - حيث نقدم بعض التوصيات المحددة حول الطريقة التي نعتقد أنها الأفضل لتنفيذ المعالم السبعة للمال. أفضل طريقة للتحضير لمكالمتك الاستكشافية هي قراءة كتاب "كيف تعمل الأموال": توقف عن كونك أحمق. إذا لم يكن لديك نسخة، فأخبرني بذلك وسيسعدني أن أساعدك في الحصول على واحدة.
والآن سنقوم بتوزيع استمارة التقييم. عندما تسلمها مرة أخرى، سنستبدلها بنسختك من الكتاب! يُرجى التأكد من إخبارنا بالمفاهيم التي كان لها صدى كبير لديك، ومتى ترغب في الاجتماع لمراجعة حالتك الشخصية، وإذا كنت تعرف أي مدارس أو شركات قد تستفيد من قدومنا لتدريس الصف.
نحن نتطلع إلى رؤيتك في المرة القادمة. حتى ذلك الحين ، يرجى مراجعة ما تعلمته اليوم من خلال قراءة الكتاب والاستعداد لتطبيق معرفة هذه المبادئ على أموالك. ابحث عنا على شاشة التلفزيون. اجعل محو الأمية المالية أحد أعظم نقاط قوتك. شكرا لك على وقتك!
