ويلث ويف وان

هاوموني وركس المؤسسة

صباح الخير / بعد الظهر / المساء. مرحبا بكم في فئة المؤسسة HowMoneyWorks. أنا _____ وسأكون معلمك المالي للساعة القادمة. في نهاية هذه الدورة ، سيتلقى كل واحد منكم نسخة من كتابنا ، HowMoneyWorks: Stop Being a Sucker - الكتاب المالي الشخصي #1 الذي يبيع منذ عام 2020. إليك مقطع فيديو يوضح مدى استقبال وسائل الإعلام للكتاب ...
فيديو
هذا المستوى من التعرض للتلفزيون لم يسمع به من قبل لأي كتاب ... فلماذا تحب وسائل الإعلام هذا الكتاب كثيرا؟
حسنا ، معظم الكتب المالية لا تقرأ أبدا ، لأنها مملة ومخيفة. هذا هو بالضبط السبب في أننا جعلنا كتاب HowMoneyWorks ممتعا ومرتبطا - لذلك سيرغب الناس بالفعل في قراءته. بدلا من المخططات والرسوم البيانية المعقدة ، صنعنا كتابا ممتعا يتضمن مجموعة من الشخصيات التي يمكن للجميع الارتباط بها. الشخصيات لديها حوار مستمر في جميع أنحاء الكتاب - وهذا الفصل - لجعل المواد سهلة الاستخدام وجذابة ، والأهم من ذلك - قابلة للتنفيذ! اليوم، ستتعرف على طاقم الشخصيات، كل واحد منهم لديه شخصيته الخاصة. كل شخص لديه مفضل أو اثنين. الألغام هي _____. بحلول نهاية الفصل ، سيكون لديك واحد أيضا.
اقتباس بنجامين فرانكلين يثبتها. "الاستثمار في المعرفة يؤتي ثماره." لهذا السبب نحن جميعا هنا اليوم. اليوم ، ستتعلم أن تبدأ في التفكير مثل الأثرياء ... بدلا من مصاصة. إذن ، لماذا نستخدم مصطلح مصاصة?...
لأن لا أعرف كيف يعمل المال في الواقع تمتص ... إنه يمتص وقتك ، ويمتص حريتك ، ويمتص دخلك.
ينقسم فصل اليوم إلى قسمين. سيغطي الأول مفاهيم محو الأمية المالية الأساسية التي يجب تدريسها في المدارس - ولكنها ليست كذلك! لكن المعرفة وحدها لا تكفي. هذا هو المكان الذي يأتي فيه النصف الثاني من الفصل - تمنحك "7 معالم مالية" خطة عمل توضح لك بالضبط كيفية وضع المفاهيم للعمل من أجل عائلتك.
كما سمعت في الفيديو ، الأمية المالية هي الأزمة الاقتصادية #1 في العالم ، والتي تؤثر على أكثر من 5 مليارات شخص. إذن ، ما هي الأمية المالية بالضبط؟
قال فريدريك دوغلاس: "بمجرد أن تتعلم القراءة ، ستكون حرا إلى الأبد". إذا كان هذا عام 1923 ، فسيظل هناك ملايين البالغين في أمتنا لا يستطيعون القراءة. لم يكونوا أميين ماليا. كانوا أميين أميين! تخيل كيف ستكون الحياة إذا لم تتمكن من قراءة زجاجة وصفة طبية. أو جدول الحافلات. أو بطاقة تقرير طفلك. التعليم العام على مدى السنوات ال 100 الماضية غير ذلك. اليوم من غير المعقول أن لا يستطيع شخص ما القراءة. لكن بطريقة ما لا يزال من المقبول أن يكون معظم السكان أميين ماليا. نحن هنا لتغيير ذلك. لقد كتبنا الكتاب ونعطي دروسا مثل هذه من أجل جعل الأمية المالية أمرا لا يمكن تصوره مثل عدم القدرة على القراءة.
فيما يلي بعض الحقائق الواقعية: 44٪ من الأمريكيين لا يستطيعون تغطية حالة طوارئ بقيمة 400 دولار. 9,333 دولارا هو متوسط ديون بطاقات الائتمان للأسر التي تحمل الرصيد ، والتي ستدفع 37,486 دولارا كفائدة على مدار 30 عاما. 33٪ من البالغين الأمريكيين ليس لديهم مدخرات تقاعد.
كيف تكون هذه الإحصاءات ممكنة؟ كل هذا منطقي عندما تعلم أن 21 ولاية فقط تجعل الطلاب يأخذون فصلا واحدا على الأقل عن المال في المدرسة الثانوية - ومن بين تلك التي تفعل ذلك ، فإنها تخدش السطح فقط بموضوعات مثل موازنة دفتر الشيكات. والتي - بالمناسبة - لم يعد جيل الألفية والجيل Z يستخدمونها بعد الآن! هل تعتقد أن هذا يكفي للتعليم المالي؟ ما هي النسبة المئوية للمدارس التي تدرس الجنس إد؟ لقد خمنت ذلك - إنه 50 من 50. الشيء الوحيد الذي يمكنك اكتشافه بنفسك ، يعلمونه. الشيء الوحيد الذي لن تكتشفه أبدا ، لا يعلمونه. لا يمكنك صنع هذه الأشياء ...
دعونا نقضي بضع دقائق في التعرف على قوة الفائدة المركبة. تشير قوة الفائدة المركبة إلى إمكانات نمو المال بمرور الوقت من خلال الاستفادة من سحر "المركبة" ، وهي الفائدة المدفوعة على مجموع الودائع بالإضافة إلى جميع الفوائد المدفوعة مسبقا. أو كما يقول زوي - الفائدة على الفائدة.
قال أينشتاين ذات مرة: "الفائدة المركبة هي أعظم اكتشاف رياضي في كل العصور". كما أطلق عليه عجب 8 في العالم ...
أحد أهم جوانب الفائدة المركبة هو معدل العائد. تحقق من هذا المثال حيث يكون المبلغ المدخر شهريا والوقت متماثلين. التغيير الوحيد هو معدل العائد. إذا قمت بتوفير المال في هذا المثال بمعدل عائد 1٪ - الشريط الأخضر الصغير في أسفل الرسم البياني ، فستكون أموالك أكثر بقليل من 100 ألف دولار. عند 3٪ - الشريط الأرجواني - يبلغ 179 ألف دولار. لكن انظر إلى الشريط الأزرق في الأعلى - بمعدل عائد 9٪ ، تبلغ قيمة أموالك أكثر من 1 مليون دولار.
الآن دعنا نتحدث عن القيمة الزمنية للمال. لا يمكنك أبدا استعادة الوقت ... أو المال المفقود. وهناك 3 خطوات عمل للاستفادة من القيمة الزمنية للمال. ابدأ الآن ، وفر بانتظام ، وكن صبورا. لنلق نظرة على مثال ...
لدينا سارة وجورج هنا. بدأت سارة الادخار في سن 22. لم يبدأ جورج في الادخار حتى بلغ 30 عاما. كلاهما يضع 4,000 دولار في السنة. سارة تتوقف عن الادخار بعد 8 سنوات. جورج ، ومع ذلك ، ينقذ لمدة 38 عاما على التوالي. لكن انظر إلى مجاميعهم - كلاهما فاز باللعبة. لا شيء خاطئ ، لكن جورج وضع ما يقرب من 5 أضعاف المال مثل سارة! كيف يمكن أن يكون ذلك؟ لأنه على الرغم من أن سارة توقفت عن الادخار بعد 8 سنوات ، إلا أنها بدأت في وقت سابق. لقد استفادت من القيمة الزمنية للمال وأحدثت فرقا حاسما. لنلق نظرة على مثال آخر ...
كلما طال انتظارك ، يجب عليك توفير المزيد. انظر إلى المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره للحصول على 1 مليون دولار بحلول سن 67. في سن 25 ، ما عليك سوى توفير 178 دولارا في الشهر. الآن إذا لم تأخذ فصلا كهذا وانتظرت حتى 45 لبدء الادخار ، فإن هذا الرقم يقفز إلى أكثر من 1,200 دولار شهريا. وماذا لو انتظرت حتى تبلغ من العمر 55 عاما لبدء الادخار؟ الرقم ثلاثة أضعاف إلى ما يقرب من 4,000 دولار شهريا! المغزى من القصة هو أنه لم يفت الأوان بعد لبدء الادخار ، ولكن من الأفضل دائما البدء الآن. بالحديث عن البدء مبكرا ... إليك مفهوم قوي آخر للاستفادة من القيمة الزمنية للمال.
سيحصل 20٪ فقط من الأطفال على الميراث. من هنا اليوم يرغب في التأكد من أن أطفالهم - أو أحفادهم - مستعدون للتقاعد؟
إذا كنت ترغب في منح أطفالك 1 مليون دولار عند تقاعدهم ، أيهما أكثر احتمالا؟ إما أن تمنحهم 1 مليون دولار نقدا عندما يكونون بالغين من مدخراتك - أو تضع خطة لوضع جزء بسيط من هذا المبلغ لكل طفل عندما يكونون صغارا.
إليك طريقة للتفكير في الأمر ... كم منكم اشترى سيارة مستعملة من قبل؟ هل نظرت إلى أسعار السيارات المستعملة مؤخرا؟ دعني أسألك سؤالا: هل من غير المعقول أن يضع شخص ما 2,500 دولار ويدفع 250 دولارا شهريا لمدة 4 سنوات مقابل سيارة مستعملة؟ الآن دعني أسألك هذا: ما هو الأهم ، سيارة مستعملة أم مستقبل طفلك؟
إذا أخذت نفس أموال "السيارة المستعملة" ، فيمكنك استخدامها - والقيمة الزمنية للمال - لضمان حصول أطفالك على 1 مليون دولار على الأقل عند التقاعد.
الآن ، حان الوقت لتعلم قاعدة 72. هل سمع بها أي منكم من قبل؟ إنه اختصار غير معروف للرياضيات العقلية استخدمه الأثرياء لسنوات. من الضروري للغاية أن يتعلمها الجميع. لكن لا تقلق! الأمر ليس معقدا.
يمكنك ببساطة تقسيم أي معدل فائدة إلى الرقم 72 ويخبرك بالوقت الذي ستستغرقه أموالك حتى تتضاعف. إنه يعمل من أجلك إذا قمت بتوفير المال. لكنه يعمل ضدك إذا اقترضت المال.
عند 1٪ ، يستغرق الأمر 72 عاما حتى يتحول 1 دولار إلى 2 دولار. هذا وقت طويل. هل سيختار أي شخص ذلك عن قصد؟ ضع هذا السؤال في الاعتبار ... سنعود إليها.
... بنسبة 3٪ ، تتضاعف أموالك كل 24 عاما. هذا أفضل قليلا - لكن دعنا نستمر ...
... بنسبة 6٪ ، يتضاعف كل 12 عاما ...
... بنسبة 9٪ ، كل 8 سنوات ...
... وماذا لو كان بإمكانك الحصول على 12٪؟ ستتضاعف أموالك كل 6 سنوات. هذا أشبه به!
الآن في الكتاب ، نعطي مثالا على الشاب البالغ - زوي - الذي يحصل على ميراث قدره 10,000 دولار. إذا ادخرت هذا المال للتقاعد بمعدل عائد 6٪ ، فسينتهي بها الأمر بمبلغ 160,000 ألف دولار. ولكن ماذا لو تمكنت من مضاعفة معدل عائدها إلى 12٪؟ خمن مقدار المال الذي ستنتهي به. قد يعتقد الكثير من الناس أن الإجابة ستكون 320,000 ألف دولار - ضعف الفائدة ، ضعف المال. وسيكون ذلك رائعا! ولكن كم سينتهي بها الأمر بالفعل؟ هل أنت مستعد؟
بمعدل عائد 12٪ ، تحصل على 8 أزواج بدلا من 4. صدق أو لا تصدق ، ستكون قيمتها أكثر من 2.5 مليون دولار! إنه ضعف معدل العائد ، ولكن 16 ضعف المال! هذه هي قوة الفائدة المركبة - و - لهذا السبب عليك أن تعرف قاعدة 72! لهذا السبب نحن هنا اليوم!
تذكر السؤال حول 1٪؟ هل سيختار أي شخص 72 عاما لمضاعفتها؟
نظرا لأن الناس لا يعرفون كيف تعمل الأموال ، فهناك ما يقرب من 10 تريليون دولار في حسابات التوفير في دفتر الحسابات بمتوسط 0.09٪. هذا مجرد جزء بسيط من 1٪.
عندما قامت CNBC بمراجعتها لكتابنا ، كان هذا أحد الأشياء التي أشاروا إلى أنها لا تصدق تقريبا. يجب أن يكون لديك نسخة مطبوعة من هذه المقالة داخل كتاب HowMoneyWorks الخاص بك.
إذا قسمت 0.09٪ إلى 72 ، فأنت تنظر إلى 800 عام حتى تتضاعف أموالك. بحلول عام 2823! كما يقول كلارك ، أحفاده العظماء ، العظماء ، العظماء ، العظماء ، الأحفاد سيحبونها.
ولكي نكون واضحين ، فإن نفس المكان الذي يمنحك 0.09٪ ، يمكن أن يفرض عليك 21٪ أو أكثر مقابل بطاقة الائتمان. هذا يعني أن أموالهم تتضاعف كل 3.4 سنوات. الآن ترى لماذا العنوان الفرعي للكتاب هو "توقف عن أن تكون مصاصة". عليك أن تعرف كيف يعمل المال اليوم ، وليس غدا - اليوم.
بالطبع ، سيعطيك البنك مصاصة لمشكلتك في الانتظار في الطابور للإيداع. ما هي العلامة التجارية عادة؟ نعم - دوم دوم. تذكر أنه في المرة القادمة التي تحصل فيها على واحدة في طريقك للخروج. يبدو الأمر كما لو أنهم يحاولون إخبارك ، لكنك لا تعرف الكود. يجب أن تكون غبيا لتوفير أموالك في حساب يتضاعف كل 800 عام بينما تتضاعف أموال البنك كل 3.6 سنوات!
الآن بعد أن غطينا بعض أهم المفاهيم المالية التي يجب تدريسها في المدارس ولكنها ليست كذلك ، فقد حان الوقت لوضعها في العمل. كما ترى ، المعرفة بدون عمل لا معنى لها. عليك أن تضع هذه المفاهيم للعمل في حياتك!
هذه هي المجالات السبعة للتمويل الشخصي التي يحتاج الجميع إلى وضعها موضع التنفيذ ...
الآن معلم # 1 هو التعليم المالي. لهذا السبب أنت هنا اليوم!
الخطوة الأولى هي أن تصبح متعلما مدى الحياة مع التعليم المالي. بما أن هذه المعلومات لا يتم تدريسها في المدارس ، كيف تفعل ذلك؟ الطريقة الأولى هي حضور هذا الفصل اليوم. الطريقة الثانية هي أخذ كتابنا إلى المنزل ومشاركته مع عائلتك. كيف يمكنك تعزيز معرفتك من هناك؟ لاحظ عنوان الويب الذي أقدم منه هذا العرض التقديمي اليوم - إنه موجود على موقع الويب العام الخاص بي - howmoneyworks / yourname. انها ليست وراء جدار الحماية. نحن لا نحاول إخفاء هذه المعلومات مثل بقية الصناعة. لدينا أكثر من اثني عشر عرضا تقديميا مثل هذا ومدونة يتم تحديثها أسبوعيا بمفاهيم مالية مهمة.
الخطوة الثانية من التعليم المالي هي العمل مع متخصص مالي. أحد الأسباب التي تجعل هذه الخطوة حاسمة هو أن هناك منتجات مالية جديدة تماما متاحة اليوم لم يسمع بها معظم الناس من قبل. جنبا إلى جنب مع هذه المنتجات الجديدة وفوائدها ، تأتي لغة جديدة. أنت بحاجة إلى شخص يتحدث تلك اللغة ويمكنه مساعدتك في التغلب على الضوضاء - شخص يعرف ما يمكن أن يعمل اليوم لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك والتأكد من عدم استغلالك ...
بينما نبني استراتيجيتك المالية ، مثل بناء منزل ، علينا أن نبني على أساس متين. وحماية عائلتك وأموالك من ما هو غير متوقع أمر أساسي تماما. أنت بحاجة إلى استراتيجية تكمل نفسها ذاتيا - حتى لو لم تكن موجودا لإكمالها. لهذا السبب تبدأ الحماية المناسبة بالتأمين على الحياة.
59٪ فقط من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة ، وحوالي نصف هؤلاء غير مؤمن عليهم. عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، هناك 2 أسئلة رئيسية نطرحها طوال الوقت ...
السؤال الأول هو: ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
يختلف الحساب من شخص لآخر ، بناء على موقفك. ومع ذلك ، فإن القاعدة العامة هي أن تبدأ بحوالي 10 أضعاف دخلك السنوي.
من هناك ، نقوم بتعديل احتياجات التأمين على الحياة الخاصة بك صعودا أو هبوطا بناء على ظروفك الخاصة. نأخذ في الاعتبار عوامل مثل العمر والرهن العقاري والصحة - وربما العامل الأكثر أهمية - عدد الأطفال لديك وأعمارهم. إذا كان لديك مجموعة من الأطفال ، فقد يكون رقمك أكثر من 10 أضعاف دخلك. إذا لم يكن لديك أطفال ، فقد يكون العدد أقل.
السؤال الثاني هو: ما نوع التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟
هناك نوعان أساسيان من التأمين على الحياة: المدة وبيرم. جزء من الصناعة يبيع فقط مصطلح ويعتقد أنك سيكون من الجنون لشراء بيرم. الجزء الآخر يبيع فقط بيرم ويعتقد أنك ستكون مجنونا لشراء المصطلح. إذن أيهما على حق؟ إجابه: لا! ذلك يعتمد على احتياجاتك وظروفك.
عندما تكون صغيرا ، تكون قد عملت لبضع سنوات فقط ولم تجمع بعد الكثير من الثروة. ومع ذلك ، لديك الكثير من المسؤوليات. قد يكون لديك زوج وأطفال صغار ورهن عقاري كبير. هذا هو المكان المناسب للتأمين لأجل - فهو يوفر لك الكثير من التغطية مقابل الكثير من الدولارات.
سياسة المدة هي فقط - تمنحك تغطية لفترة محددة - ربما 10 أو 20 أو 30 عاما. إذا توفيت خلال هذه المدة ، تحصل عائلتك على إعانة وفاة كبيرة معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، إحصائيا ، من غير المرجح أن تموت خلال هذا الفصل ... وبالتالي تنتهي صلاحية وثيقتك دون دفع أي شيء لعائلتك. هذا هو السبب في أن بعض الناس سيقولون عدم شراء التأمين لأجل. ولكن هذا هو بالضبط السبب في أن المصطلح يمكن أن يكون مناسبا لبعض العائلات. نظرا لأن شركة التأمين لا تتقاضى الكثير مقابل المدة ، فهي طريقة رائعة للحصول على الكثير من التغطية مقابل مبلغ صغير من الجيب.
مع تقدمك في السن ، يجب أن تنخفض مسؤولياتك. الرهن العقاري الخاص بك ينخفض. نأمل أن يكون أطفالك قد غادروا المنزل. ولديك سنوات أقل من إمكانية الكسب للحماية. مع انخفاض مسؤولياتك ، تزداد ثروتك. هذا هو المكان الذي يلعب فيه التأمين الدائم. وإذا قمت بذلك بشكل صحيح ، يمكن أن يساعدك تأمين بيرم على زيادة ثروتك.
التأمين الدائم هو فقط - دائم ، مما يعني أنك تحتفظ به مدى الحياة. نظرا لأن شركة التأمين تعلم أنه سيتعين عليها يوما ما دفع استحقاقات الوفاة ، فإن التأمين الدائم يتطلب مبلغا أكبر من الجيب. ولكن إلى جانب هذا القسط الأعلى ، تأتي مزايا إضافية يمكنك الاستفادة منها لتنمية ثروتك.
كما سنناقش في المعلم رقم 6 ، يمكن أن تسمح لك أحدث أنواع التأمين الدائم بتنمية الأموال على أساس معفى من الضرائب وخالي من المخاطر ، مما قد يساعد في تزويدك بدخل تقاعد معفى من الضرائب وطريقة آمنة لتنمية أموالك. حتي... يمنحك التأمين الدائم أكثر من مجرد إعانة وفاة - فهو يمنحك مزايا معيشية قوية.
واحدة أخرى من هذه الفوائد المعيشية هي حماية الرعاية طويلة الأجل (LTC). ما رأيك عندما تسمع مصطلح "الرعاية طويلة الأجل"؟ أفكر في شخص مسن في دار لرعاية المسنين. ومع ذلك ، فإن 37٪ من الأشخاص الذين يتلقون رعاية طويلة الأجل تقل أعمارهم عن 65 عاما - لأن الأمراض والحوادث تحدث. لذلك ، ليس فقط لكبار السن. كم عدد الأشخاص الذين يعرفون شخصا تأثر بحالة رعاية طويلة الأجل؟ الحقيقة هي أن 70٪ منا سيحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل.
وإذا كنا بحاجة إليها ، فهي باهظة الثمن. يبلغ متوسط تكلفة دار رعاية المسنين حوالي 100,000 دولار في السنة. وإذا ذهبت إلى دار لرعاية المسنين ، فإن متوسط الإقامة حوالي 2 سنة ونصف. لذا ، فأنت تنظر إلى إجمالي النفقات النثرية التي تبلغ حوالي ربع مليون دولار. الآن ، تتم معظم الرعاية في المنزل ، حيث تكون أرخص بكثير. ولكن هناك مقايضة - إذا كنت بصحة جيدة بما يكفي للبقاء في المنزل ، فأنت تدوم لفترة أطول. لذلك في كلتا الحالتين تقوم بقطعها ، فأنت في مكان ما في الحي من حوالي 200,000 دولار إلى 250,000 دولار في التكاليف النثرية. هذا لا يغطيه التأمين الصحي أو الرعاية الطبية - لذا فإن الأمر متروك لك لدفع ثمن ذلك.
إذن كيف تحمي نفسك من هذا التهديد الذي يلوح في الأفق - احتمال 70٪ لدفع ما يصل إلى ربع مليون دولار من جيبك؟ الخيار 1 - طريقة المدرسة القديمة - هو شراء سياسة رعاية طويلة الأجل تقليدية قائمة بذاتها. تحميك هذه السياسات من تهديدات الرعاية طويلة الأجل ، ولكنها تأتي مع بعض العيوب الرئيسية. لقد تطرقنا بالفعل إلى واحدة - إذا كانت هناك فرصة بنسبة 70٪ أنك ستحتاج إليها ، فهناك احتمال بنسبة 30٪ أنك لن تحتاجها. لذلك لديك فرصة بنسبة 30٪ لإهدار عشرات الآلاف من الدولارات على شيء قد لا يفيد عائلتك بأي شكل من الأشكال. هذه عشرات الآلاف من الدولارات التي يمكنك استخدامها في التقاعد أو تركها لأطفالك ...
الطريقة الجديدة هي الخيار 2 - وهو أحد المزايا المعيشية لبوالص التأمين الدائم الجديدة على الحياة. مقابل بضعة دولارات إضافية ، يمكنك إضافة حماية الرعاية طويلة الأجل كراكب إلى بوليصة تأمين دائمة على الحياة. بهذه الطريقة ، إذا احتجت في أي وقت إلى رعاية طويلة الأجل ، فستدفع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك ثمنها. وإذا كنت واحدا من 30٪ من الأمريكيين المحظوظين الذين لن يحتاجوا أبدا إلى رعاية طويلة الأجل ، فبدلا من إهدار عشرات الآلاف على سياسة لا تستخدمها ، ستتلقى عائلتك مئات الآلاف من الدولارات كميزة وفاة معفاة من الضرائب. هذا النوع من المعرفة هو ما نعنيه بقطع الضوضاء وإيجاد ما يمكن أن يناسبك اليوم.
إذا كنت تعيش حاليا من راتب إلى راتب - مثل العديد من الأشخاص اليوم - فقد يكون صندوق الطوارئ الخاص بك هو العزل الذي يساعد على حمايتك من الكوارث المالية إذا حدث شيء ما.
القاعدة العامة لصندوق الطوارئ الخاص بك هي أن يكون لديك 3-6 أشهر من الدخل في متناول اليد. تحقق من عينة الدخل السنوية هذه والمبلغ الذي ستحتاج إليه.
هناك 2 قواعد صندوق الطوارئ ... القاعدة #1 - صندوق الطوارئ الخاص بك هو فقط لحالات الطوارئ غير المتوقعة. هذا كل ما في الأمر. إنه ليس للهدايا أو المهرب أو مبيعات البوجو. القاعدة #2 - عندما يكون لديك تلك الحالة الطارئة التي لا مفر منها ، استخدم صندوق الطوارئ الخاص بك. هذا ما هو عليه. لا أستطيع أن أخبركم كم عدد الأشخاص الذين نراهم أنه عندما ينطفئ مكيف الهواء الخاص بهم ، يضعونه على بطاقة ائتمان حتى يتمكنوا من الحصول على أميال السماء. لذلك إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ أو لم تستخدمه بشكل صحيح ، فيمكنك المضي قدما في الديون ، مما يقودنا إلى Milestone # 4.
بمجرد أن تعمل مع محترفك المالي للتخلص من صندوق الحماية والطوارئ المناسب ، فقد حان الوقت للحديث عن إدارة ديونك - المعلم رقم 4. قبل أن تتمكن من التمتع الكامل بالأمن المالي والاستقلال ، ستحتاج إلى إلقاء نظرة على عادات الإنفاق الخاصة بك والسعي لتقليل ديونك والقضاء عليها في النهاية.
نحن نكره أن نقول هذا ، ولكن في ثقافتنا ، الديون هي أزمة كاسحة يديمها مجتمع من المصاصين الذين تضللهم الرغبة الثقافية في الإشباع الفوري. هذا فم - لكنه صحيح! ليس هناك عيب في الاعتراف بأنك تعاني من الديون - إنها واحدة من أكثر التهديدات شيوعا لوجود مستقبل مالي سليم.
المواطن الأمريكي العادي اليوم لديه 28,900 دولار من الديون الشخصية ، لا تشمل الرهون العقارية - والكثير منهم لديهم أكثر من ذلك بكثير. ولا تنس أن أكثر من نصف الأمريكيين يعانون من نوع من القلق المتعلق بالديون. عندما يتم إزالة الديون ، يمكننا الاستمتاع بالحياة بشكل كامل وأكثر حرية. إذن ، إليك 5 نصائح للتخلص من الديون والابتعاد عنها ... اعرف ما تدين به ، ولا مزيد من المدفوعات المتأخرة ، وابحث عن دين واحد في كل مرة ، وتوقف عن الشحن وقم بإلغاء الاشتراكات غير المستخدمة ، وفكر في إعادة تمويل رهنك العقاري.
ربما تكون قد سمعت أنه بموجب القانون ، يحق لكل أمريكي الحصول على تقرير ائتماني مجاني كل 12 شهرا. كثير من الناس يرتكبون خطأ غوغلينغ "تقرير الائتمان السنوي". عندما يفعلون ذلك ، يتم خداعهم لإدخال معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بهم للاشتراك في نسخة تجريبية مجانية لخدمة مراقبة الائتمان. وبالطبع ، ينسون إلغاء الخدمة بعد الإصدار التجريبي المجاني ، والآن يذهبون إلى أبعد من ذلك في الديون عندما كانوا يحاولون الخروج من الديون في المقام الأول! ما عليك سوى الانتقال مباشرة إلى annualcreditreport.com للحصول على ما يناسبك.
وفقا للجنة التجارة الفيدرالية ، فإن 79٪ من جميع تقارير الائتمان بها أخطاء. لذلك من المهم التحقق من تقريرك بشكل دوري بحثا عن الأخطاء ... أو حتى سرقة الهوية. بمجرد زيارة annualcreditreport.com ، سيتم توجيهك إلى مواقع الويب الخاصة بمكاتب الائتمان الثلاثة - TransUnion و Experian و Equifax. في هذه المواقع ، يمكنك التحقق من عدم الدقة وتقديم نزاع على الفور.
تساعد معالجة ديونك على زيادة التدفق النقدي الخاص بك ، وهو المعلم رقم 5. عندما تقلل من ديونك ، يكون لديك المزيد من الدخل لاستخدامه. ما هي بعض الطرق الأخرى لزيادة التدفق النقدي إلى جانب القضاء على الديون؟ تتمثل إحدى الطرق في كسب المزيد من المال عن طريق إنشاء حفلة جانبية أو بدء عمل تجاري. هناك أيضا أشياء يمكنك القيام بها لكسب المال الذي تأتي إليه يذهب إلى أبعد من ذلك.
دعنا نتناول 4 نصائح لزيادة التدفق النقدي بسرعة بدءا من الأولين. الطريقة الأولى لزيادة التدفق النقدي بسرعة هي إنشاء ميزانية. كان من المعتاد أن تقوم بذلك يدويا باستخدام دفتر الأستاذ أو جدول البيانات. يوجد الآن عدد كبير من التطبيقات الرائعة للمساعدة في إخراج العمل من تخطيط ميزانيتك وتتبعها وتسميرها. ابحث في مراجعات Google ، واقرأ ، ثم قم بتنزيل تطبيقين وابحث عن تطبيق يناسبك. ثانيا ، يجب عليك تقييم مالك المنزل والتأمين على السيارة. الآن ، إذا كنت سائقا فظيعا ، فربما تريد الاحتفاظ بخصم منخفض. ولكن إذا كنت تعتبر نفسك سائقا لائقا ، فيجب أن تفكر في التحول إلى خصم أعلى مما قد يساعد في خفض أقساط التأمين الخاصة بك وتحرير النقود التي يمكنك استخدامها لبناء الثروة.
يجب عليك أيضا التفكير في المكان الذي تحتفظ فيه بمدخراتك وصندوق الطوارئ. فقط لأنك تحتفظ ببعض السيولة النقدية والمتاحة لا يعني أن هذه الدولارات يجب أن تكون أموالا ميتة. وأخيرا ، واحد كبير - PMI. مطلوب تأمين الرهن العقاري الخاص من قبل معظم مقرضي الرهن العقاري عندما يختار أصحاب المنازل دفع دفعة أولى منخفضة على المنزل. أثناء بناء حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك ، يمكنك الوصول إلى نقطة لم تعد مطلوبة للحفاظ على PMI. عندما تفوتك دفعة الرهن العقاري ، يكون المقرض الخاص بك جيدا حقا في الاتصال بك لتعويضه في أسرع وقت ممكن. ولكن أليس من المضحك أنه عندما تكون مؤهلا لإزالة PMI على الرهن العقاري الخاص بك ، فإن الهواتف صامتة؟ لذا راقب سعر منزلك وقم بتعيين تذكير لإجراء مكالمة لإسقاط مؤشر مديري المشتريات بمجرد أن تكون مؤهلا.
والآن بعد أن قمت بتحرير كل هذا التدفق النقدي الإضافي ، فقد حان الوقت لوضعه في العمل من أجلك لبناء ثروة للمستقبل.
هناك 4 تهديدات يجب على كل منشئ ثروة التغلب عليها. فكر في هؤلاء على أنهم أعداء بناء ثروتك. سيأتي كل منهم إليك من اتجاه مختلف. للتغلب عليهم ، سيتعين علينا معالجتهم بشكل فردي. لنبدأ بواحد من أسوأها - التسويف. أحب هذا الاقتباس - "التسويف هو الشكل المفضل لدينا للتخريب الذاتي". إذن كيف تتوقف عن التسويف؟ ابدأ باستخدام كتاب HowMoneyWorks الذي تلقيته اليوم لقراءته مع عائلتك واستخدامه كمنصة إطلاق لاتخاذ إجراء.
يعرف التضخم أيضا باسم "ضريبة الوقت". وفقا للحكومة ، بلغ متوسط معدل التضخم السنوي 2.8٪ على مدار ال 100 عام الماضية. دعونا نطبق قاعدة 72 على التضخم. إذا قسمنا 72 على 2.8 ، فسنلاحظ أن قيمة دولاراتنا تنخفض إلى النصف كل 25.7 سنة. تذكر أن معظم الناس يدخرون أموالهم في حسابات تتضاعف فيها أموالهم كل 800 عام. لا عجب أن الناس في مثل هذا الوضع المالي السيئ. الآن يمكنك أن ترى لماذا نقول على غلاف الكتاب ، "توقف عن أن تكون مصاصة".
بلغ التضخم 4.70٪ في عام 2021. في عام 2022 ، ارتفع إلى 7.86٪. هذا هو أعلى مستوى له في السنوات ال 40 الماضية. وبعبارة أخرى، انخفضت قوتنا الشرائية بشدة خلال هذين العامين. في المتوسط ، سيتعين عليك إنفاق أكثر من 12٪ من المال اليوم مقابل 2020 لشراء نفس العنصر بالضبط. بالطبع ، يعتمد ذلك على ما تشتريه.
فيما يلي بعض الأمثلة على كيفية تأثير التضخم على سعر بعض المنتجات التي تنفق أموالك عليها. اقرأ القليل منها. كما ترون ، ارتفعت جميعها أكثر من المتوسط. تعتمد كيفية تأثير التضخم عليك على إنفاقك الفردي.
في العام الماضي ، انخفض متوسط الدخل الحقيقي في الساعة بنسبة 2.6٪. وهذا من شأنه أن يجعل التضخم يبدو أسوأ أيضا.
إذا قلت إن عليك إيجاد طريقة لإعادة وضع أموالك لتنمو لتتجاوز التضخم ، فما هي الأماكن التي تتبادر إلى الذهن؟ سوق الأسهم هو مكان واحد ، بالطبع ، وبالنسبة للبعض منكم قد يكون خيارا جيدا - ومع ذلك ، أينما قمت بإعادة وضع أموالك ، عليك معالجة تأثير الخسائر. إذا كنت ستخسر 50٪ من استثمارك (الذي حدث مرتين في سوق الأسهم في السنوات ال 25 الماضية) ، فما هي النسبة المئوية للربح التي ستحتاجها للعودة إلى 100٪؟ يبدو من المنطقي أن مكسبا بنسبة 50٪ سيعيدك إلى التعادل ، أليس كذلك؟
دعونا نفعل الرياضيات. إذا خسرت 50٪ من 10,000 دولار ، فلديك الآن 5,000 دولار. يبدو أن مكسبا بنسبة 50٪ سيعيدك إلى التعادل ، أليس كذلك؟ ولكن ما هو 50٪ من 5,000 دولار؟
ربح 50٪ على 5,000 دولار هو 2,500 دولار - وهذا يوصلك فقط إلى 7,500 دولار! يبدو أن منطقنا قد توقف. الحقيقة هي أن الأمر يتطلب مكسبا بنسبة 100٪ بعد خسارة 50٪ للعودة إلى نقطة التعادل. ليس من السهل القيام بذلك - ولهذا السبب من المهم جدا حماية ما لديك. ربما هذا هو السبب في أن وارن بافيت قال هذا عن الاستثمار ، "القاعدة رقم 1: لا تخسر المال أبدا. القاعدة رقم 2: لا تنس أبدا القاعدة رقم 1".
إذن ما الذي يمكنك فعله لمنع الخسائر؟ أولا ، انظر إلى كل خيار لتقليل المخاطر. ثانيا ، فكر في أفضل السبل لتنويع محفظتك. وثالثا ، استخدم الأدوات المالية المناسبة لموقفك. تذكر ، لا تماطل. ولنتأمل هنا التضخم. وتحدث مع محترفك المالي حول طرق تقليل - أو إزالة - تأثير الخسائر من استراتيجيتك. في وقت سابق من الفصل ، تحدثنا عن المنتجات الجديدة المتوفرة الآن. واحدة من أفضل ميزات هذه المنتجات الجديدة هي أنها يمكن أن تقلل وفي بعض الحالات تزيل المخاطر من محفظتك. هذا هو السبب في أنك بحاجة إلى العمل مع متخصص مالي للمساعدة في حمايتك من الخسائر.
أما التهديد الرابع، وهو إلى حد بعيد الأكبر لبناء الثروة، فهو تأثير الضرائب. يمكن للاستراتيجية الضريبية التي تضعها اليوم أن تحدد مقدار الأموال التي تحتفظ بها ، والمبلغ الذي تدفعه للحكومة ، وفي النهاية المبلغ الذي تتركه لأطفالك. لذلك ، نعلم جميعا كيف نشعر تجاه الضرائب. لا أحد يحب دفع الضرائب. من السهل الوقوع في فخ التفكير في أنه على الرغم من سوء الضرائب الآن ، إلا أنه لا يمكن أن يزداد سوءا ... لكنها تستطيع.
كما ترون ، فإن شريحة ضريبة الدخل الفيدرالية الهامشية العليا تزيد الآن عن 40٪. بالنسبة لغالبية القرن الماضي ، كانت شريحة الضرائب الهامشية العليا أكثر من 50٪. خلال السنة المالية 2021 ، جمعت مصلحة الضرائب أكثر من 4.1 تريليون دولار من إجمالي الضرائب ، وعالجت أكثر من 261 مليون إقرار ضريبي ، وأصدرت أكثر من 1.1 تريليون دولار من استرداد الضرائب. هذا لا يشمل ضرائب الدخل الحكومية أو المحلية التي قد تنطبق. اليوم ، مع ديون حكومية قياسية ، ونفقات قياسية للرعاية الطبية والتزامات قياسية للضمان الاجتماعي ... ما هي الطريقة التي تعتقد أن الضرائب تتجه إليها؟
هناك 3 طرق يمكن من خلالها فرض ضرائب على أموالك ... الآن ، في وقت لاحق ، أو أبدا. أي واحد يبدو أفضل؟ حسنا ، قول هذا أسهل من فعله. فكر كمزارع لثانية واحدة. هل تفضل دفع ضرائب على البذور التي تزرعها أو الحصاد في النهاية؟ إنها البذور بالطبع! نفس الشيء ينطبق على أموالك. هل تفضل دفع ضرائب على أموالك قبل أن تنمو أم بعدها؟ هل تفضل دفع الضرائب قبل أن ترتفع الأسعار أم بعدها؟
نحن نعلم أن خيار الضريبة الآن ليس هو الأمثل. إذا كان عليك دفع ضرائب كل عام على مكاسبك ، فهناك أموال أقل في حسابك لتتضاعف. هذا يتعارض مع الفائدة المركبة. يدخر العديد من الأمريكيين للتقاعد باستخدام خطة تقاعد مؤهلة مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك). يمكن أن يكون هذا أفضل من حسابات Tax Now لأنه يؤجل الضرائب ويسمح لك بالاستفادة الكاملة من الفائدة المركبة. هذه هي حسابات الضرائب اللاحقة التي تؤجل الضرائب حتى التقاعد عندما تكون أعلى. هذا مثل دفع ضريبة على الحصاد.
كيف نتأكد من أننا ندفع الضرائب على البذور فقط؟ لا يوجد سوى 3 طرق للقيام بذلك. بعض السندات الحكومية ، Roth IRAs ، والتأمين الدائم على الحياة.
في استطلاع أجرته مؤسسة غالوب مؤخرا، اتفق 85٪ من المستثمرين الأميركيين غير المتقاعدين بشدة على أن وجود تدفق دخل مضمون في التقاعد لتكملة مزايا الضمان الاجتماعي أمر بالغ الأهمية. يمكن أن يساعدك الدخل المضمون على تجنب خطر نفاد الأموال عند التقاعد.
هناك 3 مكونات لدخل تقاعد موثوق. نوصيك بالنظر فيها جميعا: - الحفاظ على إمكانات النمو من خلال المشاركة في إمكانات النمو الصعودي المرتبطة بالسوق - تقليل أو إزالة احتمالية الخسائر من خلال القضاء على مخاطر الجانب السلبي المرتبطة بالسوق ، و ... - خلق دخل يمكن التنبؤ به يدوم ويمنع إمكانية نفاد الأموال في التقاعد مع تدفق الدخل الذي يمكنك الاعتماد عليه
والمعلم الأخير - رقم 7 - يحمي ثروتك من خلال إنشاء وصية وحماية إرثك. هذا شيء يفتقده الأغنياء في بعض الأحيان.
كان لدى برينس وأريثا فرانكلين ، اللذان توفيا قبل بضع سنوات فقط ، عقارات كبيرة - لكن لم يكن لدى أي منهما خطة عقارية. ترك كلاهما عائلتيهما وشركائهما التجاريين مع فوضى عاطفية ومالية وقانونية استغرقت سنوات لحلها. يوضح هذا مدى أهمية حماية ثروتك من خلال خطة عقارية. وفقا لمسح أجرته RocketLaw ، فإن 64٪ من الأمريكيين ليس لديهم إرادة. ليس من المستغرب أن يكون الرقم أعلى بالنسبة للأمريكيين الأصغر سنا (70٪ من أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 54 عاما) مقارنة بالأمريكيين الأكبر سنا (54٪ من أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عاما) ليس لديهم وصية. كان الأمير يبلغ من العمر 57 عاما فقط.
هناك 4 مستندات يجب أن تتضمنها خطتك العقارية. ستحتاج إلى وصية ، وتوكيل مالي ، وتوجيه مسبق للرعاية الصحية أو وصية حية ، وإصدار HIPAA.
إذا كنت تعتقد أن التخطيط العقاري سيكون مكلفا للغاية أو يستغرق وقتا طويلا ، فأنت لم تفكر في التكلفة التي يتحملها أحبائك على الطريق. الحقيقة هي أن هناك خيارات لكل ميزانية تقريبا. في حين أن وضع هذه الوثائق في مكانها كان يكلف الآلاف ، إلا أنه الآن يكلف المئات فقط. هذا هو علامة فارقة للتحقق على الفور!
كل معلم هو خطوة حاسمة لمساعدتك في الوصول إلى قمتك المالية. بسبب هذا الوقت الذي نقضيه معا ، فإنك تزيد من محو الأمية المالية لديك مفهوما تلو الآخر ، واستراتيجية تلو الأخرى - تتعلم التحكم في أموالك الشخصية ، مما سيساعدك على منحك الثقة لمناقشة وضعك مع متخصص مالي - وهو ما نوصي به بشدة.
حان الوقت الآن لوضع كل ما تعلمته موضع التنفيذ مع محترفك المالي ، والذي يمكنه مساعدتك في تحليل الأرقام ، ورسم مسارك ، واختيار المنتجات ، والبقاء مسؤولا ، وتصحيح المسار على طول الطريق. لا تحاول هذا بمفردك. اسمحوا لي أن أقول مرة أخرى ما قلته خلال المعلم رقم 1: إذا كنت تعمل بنشاط مع محترف مالي تعرفه وتحبه وتثق به - وهذا الشخص يقوم بعمل جيد من أجلك - إذن ، بكل الوسائل ، استمر في فعل ذلك! في الواقع ، سأذهب إلى حد إخبارك أن تعتز بهذه العلاقة ، لأنها نادرة جدا. ولكن إذا كنت لا تعمل مع شخص ما أو إذا كان هذا الشخص يسقط في أحد هذه المجالات ، إذا كنت لا تعرفه أو تحبه أو تثق به أو إذا لم يكن يقوم بعمل جيد من أجلك ، فأنا أحب إجراء مناقشة حول عمليتنا وما قد يبدو عليه العمل معا.
إذن هذا ما قد يبدو عليه ذلك. ليس لدينا حل واحد يناسب الجميع. نحن نعلم أن كل شخص مختلف. يبدأ الجميع من مكان مختلف ويريد معظمهم الوصول إلى مكان مختلف. يعمل هذا مثل اتجاهات القيادة على هاتفك المحمول - 2 نقاط مرجعية هي كل ما تحتاجه: أين أنت وأين تريد الذهاب. وينطبق الشيء نفسه على رسم مسار خريطة الطريق المالية الخاصة بك. لذلك نحن نقسم هذا إلى 2 أجزاء. الجزء الأول يسمى مكالمة ديسكفري. هذه مكالمة هاتفية سريعة وغير رسمية حيث نقضي 15-20 دقيقة في مناقشة أشياء مثل عائلتك وحياتك المهنية وما تفعله حاليا من وجهة نظر الادخار والتأمين ، والأهم من ذلك ، ما هي أهدافك! ثم نأخذ بضعة أيام ونطحن الأرقام. نحن وكلاء أحرار لذلك نذهب إلى السوق للعثور على الشركات والمنتجات والخدمات الأنسب لنقلك من حيث أنت الآن إلى المكان الذي تريد الذهاب إليه. ثم نحدد موعدا للحلول - والذي يتراوح عادة بين 30 و 45 دقيقة - حيث نقدم بعض التوصيات المحددة حول الطريقة التي نعتقد أنه يمكنك بها تنفيذ 7 معالم مالية على أفضل وجه. أفضل طريقة للتحضير قبل مكالمة الاكتشاف هي قراءة الكتاب ، HowMoneyWorks: توقف عن كونك مصاصة. إذا لم يكن لديك نسخة ، فاتصل بي وسأكون سعيدا لمساعدتك في الحصول على نسخة. في الواقع ، هذه الخطوة من قراءة الكتاب مهمة للغاية ، فقد طلبنا من الشخصية المحبة للمرح من الكتاب - كلارك - إنشاء فيديو حول هذا الموضوع. هنا كلارك الآن ...
تشغيل فيديو كلارك ****
والآن سنقوم بتسليم استمارة التقييم. عندما تسلمه مرة أخرى ، سنقوم باستبداله بنسختك من الكتاب! يرجى التأكد من إخبارنا بالمفاهيم التي كان لها صدى أكبر معك ، ومتى ترغب في الاجتماع معا لمراجعة وضعك الشخصي ، وإذا كنت تعرف أي مدارس أو شركات ستستفيد من مجيئنا لتدريس الفصل. ثم.... رياض الكتاب!
نحن نتطلع إلى رؤيتك في المرة القادمة. حتى ذلك الحين ، يرجى مراجعة ما تعلمته اليوم من خلال قراءة الكتاب والاستعداد لتطبيق معرفة هذه المبادئ على أموالك. ابحث عنا على شاشة التلفزيون. اجعل محو الأمية المالية أحد أعظم نقاط قوتك. شكرا لك على وقتك!