صباح الخير/مساء الخير/مساء الخير. هذه هي أساسيات كتب HowMoneyWorks. هذا هو المكان الذي ستتعلم فيه كيف "تتوقف عن كونك مغفلاً" عندما يتعلق الأمر بأموالك. أنا __________ وسأكون معلمك المالي في هذه الجلسة. هدفي هو منحك بداية قوية لرحلتك في محو الأمية المالية في وقت قياسي.

فيديو

القرار الأول الذي يجب عليك اتخاذه بسيط: هل ستختار عقلية المصاص أم ستتعلم التفكير مثل الأثرياء؟ حقيقة أنك انضممت إلى الفصل اليوم هي علامة على أنك على الطريق الصحيح. وإليك أخبارا رائعة - ليس عليك أن تكون ثريا لتفكر مثل الأثرياء - فأنت تحتاج فقط إلى المعرفة والعمل. الآن هي فرصتك لاكتساب المعرفة التي ستعدك لاتخاذ إجراء!

الأمية المالية هي الأزمة الاقتصادية #1 في العالم. نحن نعلم أن كلمة "مصاصة" تبدو مهينة. لسوء الحظ ، هذه هي أفضل طريقة لوصف شخص يمكن الاستفادة منه لأنه لا يعرف كيف تعمل الأشياء. وعدم معرفة كيف يعمل المال تمتص. يمكن أن تمتص وقتك ، وتمتص حريتك ، وحتى تمتص دخلك. الآن هذا تمتص!

أكثر من 5 مليارات شخص في العالم يعتبرون أميين ماليا. وهذا يشير إلى النتائج المروعة لدراسة عالمية حديثة. في الدراسة ، يعتبر 30٪ فقط من الناس في العالم مثقفين ماليا. استخدمت الدراسة اختبارا للكشف عن أن الغالبية العظمى من الناس من دول في جميع أنحاء العالم لم يتمكنوا من الإجابة بشكل صحيح على بعض الأسئلة البسيطة حول المال. سيعلمك هذا الفصل إجابات هذه الأسئلة - وغيرها الكثير. هذا هو السبب في أنني أقوم بتدريس هذه الدورة وآمل أن يكون هذا هو سبب وجودك هنا.

انظر إلى هذه الأرقام. هل تصدق أن ما يقرب من نصف الأمريكيين ليس لديهم ما يكفي لتغطية حالة طوارئ بقيمة 400 دولار ، أو لسداد مدفوعات قروض الطلاب في الوقت المحدد ، أو لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، أو حتى التفكير في التقاعد؟ ولكن ها هي الأخبار السارة لك وللجميع في هذه الجلسة. بالمعرفة والعمل ، يمكننا تغيير هذه الأرقام.

كيف حدث هذا؟ إحدى الطرق هي أن 28 ولاية فقط تجعلك تأخذ فصلا واحدا عن المال في المدرسة الثانوية - ومن بين تلك التي تفعل ذلك ، فإنها تخدش السطح فقط بموضوعات مثل موازنة دفتر الشيكات. هل تعتقد أن هذا يكفي؟ ما هي النسبة المئوية للمدارس التي تدرس الجنس ، واللاكروس ، والصحافة الإذاعية؟ ما يقرب من 50 من أصل 50. لا يمكنك صنع هذه الأشياء. هذا لا معنى له بالنسبة لي أيضا.

تلبية دورة مصاصة. إنه فخ الإنفاق الأحمق والادخار منخفض الفائدة الذي يستمر ويستمر - شهرا بعد شهر - عاما بعد عام - يمتص ببطء إمكاناتك في أن تكون ثريا وحرا ومسيطرا. كل أسبوعين تتكرر الدورة - الكثير من تناول الطعام بالخارج ، والمشتريات غير الضرورية عبر الإنترنت ، واشتراك بث آخر. يعرف معظم الناس كيفية كسب المال وإنفاقه - ولكن هذا كل شيء. حان الوقت لكسر دورة المصاصة.

فكر في تقاعدك مثل طائرة - فهي تحتاج إلى كلا الجناحين للطيران. يمكن أن يشكل الضمان الاجتماعي و 401 (ك) - إذا كان لديك واحد - جناحا واحدا من الدخل الذي تخطط للعيش عليه في التقاعد. الجناح الآخر متروك لك تماما - مسؤوليتك. إذا كنت تأمل في العيش على 80٪ على الأقل من دخلك قبل التقاعد ، فستحتاج إلى أن تكون جادا بشأن ما تضعه بعيدا. الحقيقة المرة هي أنه لا يوجد جيل يدخر ما يكفي للحقائق المالية اليوم - انظر إلى هذه الأرقام - جيل الألفية ، والجيل إكس ، وجيل طفرة المواليد - كلهم في ورطة عندما يتعلق الأمر بجناحهم الثاني. هل سيكون لديك ما يكفي من المدخرات للحصول على تقاعدك من الأرض؟ إذا لم تكن متأكدا ، فقم بجدولة محادثة مع محترفك المالي على الفور لمناقشة هذه المسؤولية.

حتى لو تمكنت من الحصول على تقاعدك من الأرض ، فهل سيكون لديك دخل كاف لتستمر بقية حياتك؟ أم ستنفد أموالك؟ فيما يلي مثال من شأنه أن يسلط الضوء الساطع على الأرقام وإمكانية حدوث نقص في المدخرات. إذا لم تدخر ما يكفي كل شهر بمعدل عائد مرتفع بما فيه الكفاية ، فقد تقصر مدخراتك ، مما يعرض دخلك التقاعدي - ونمط حياتك - للخطر. اعتمادا على عجزك ، قد تضطر إلى العودة إلى القوى العاملة ، أو تقليص نمط حياتك للعيش بشكل أقل ، أو الانتقال للعيش مع أطفالك. كيف يبدو ذلك؟ انظر إلى النقص - المنطقة الرمادية هناك بين ما ادخرته والمبلغ الذي تحتاجه؟ يجب أن يكون تركيز كل أمريكي - ومهنيه المالي - لسد هذه الفجوة.

إليك ما يبدو عليه الأمر عندما تسببه - الفجوة مغلقة - تم الوصول إلى هدف مدخرات التقاعد. سيكون لهذا الشخص دخل موثوق به لأنه ادخر المبلغ اللازم وحصل على معدل العائد اللازم للوصول إلى المدخرات المطلوبة لجعل التقاعد الذي تخيله ممكنا. يمكن أن يكون هناك أموال متبقية لتركها كإرث لأطفالهم. كيف يبدو ذلك؟ يمكنك العمل مع محترفك المالي لمعرفة ما يجب أن تكون عليه أرقامك.

دعونا نقضي بضع دقائق في التعرف على قوة الفائدة المركبة. تشير قوة الفائدة المركبة إلى إمكانات نمو المال بمرور الوقت من خلال الاستفادة من سحر "المركبة" ، وهي الفائدة المدفوعة على مجموع الودائع بالإضافة إلى جميع الفوائد المدفوعة مسبقا. أو كما يقول زوي - الفائدة على الفائدة.

الفرق بين الفائدة البسيطة والمركبة كبير. واحد يبقى كما هو ، والآخر ينمو وينمو.

بفائدة بسيطة ، ينمو 1,500 دولار الأصلي إلى 8,250 دولارا. لا يبدو كثيرا لفترة انتظار مدتها 50 عاما.

مع الفائدة المركبة ، ينمو 1,500 دولار إلى 132,777 دولارا في نفس فترة 50 عاما - 16 ضعفا من المال! لاحظ كيف يصبح منحنى التمثيل البياني أكثر حدة في السنوات اللاحقة مع انطلاق قوة المضاعفة حقا. القوة الأسية للنمو المركب - هذا ما تريده!

178 دولارا يتم توفيرها شهريا من سن 25 إلى 67 بعوائد مختلفة تخلق نتائج مختلفة تماما. معظم الناس لا يفهمون هذا - وهو ما يفسر سبب اختيارهم للأماكن المؤسفة لتوفير أموالهم.

المبلغ المضاف شهريا والوقت متماثلان. التغيير الوحيد هو معدل العائد. قد يعني هذا ما يصل إلى 797٪ من المال بنسبة 9٪ مقابل 1٪ - وهذا ما يقرب من 900,000 دولار! كما ترون ، يمكن أن يكون معدل العائد الخاص بك هو العامل المحدد الذي يغلق فجوة مدخرات التقاعد الخاصة بك أو يترك لك نقصا كبيرا. لهذا السبب قال ألبرت أينشتاين إن الاهتمام المركب كان أعظم اكتشاف رياضي في كل العصور!

لقد كنا جميعا مذنبين بإهدار الوقت. إنه مكلف بشكل خاص عندما تفقد قيمة المال خلال ذلك الوقت. أنت لا تحصل على الوقت مرة أخرى ... أو الأموال المفقودة. ولكن هناك 3 خطوات عمل يمكنك اتخاذها للاستفادة من القيمة الزمنية للمال. ابدأ الآن ، وفر بانتظام ، وكن صبورا.

البدء في وقت مبكر هو دائما فكرة جيدة. يمكن أن تحدث فرقا كبيرا. في هذه الحالة ، يكون الادخار من سن 22 إلى 30 عاما أفضل من سن 30-67. هنا ، انتهى الأمر بسارة بمبلغ 110,892 دولارا إضافيا بعد توفير أموال أقل بمقدار 4.75 مرة.

إليك صورة للأرقام التي تقسمها حسب العمر. لكل مليون تريده عند التقاعد ، يمكنك رؤية المبلغ الشهري الذي تحتاج إلى توفيره. في سن 30 ، تحتاج إلى توفير 282 دولارا شهريا للحصول على 1 مليون دولار عند التقاعد. ولكن إذا انتظرت حتى سن 40 ، فأنت بحاجة إلى توفير 731 دولارا في الشهر. في مرحلة ما ، سوف تتجاوز قدرتك على الوصول إلى مبلغ المدخرات الشهرية المطلوبة. أنت ببساطة لن تكون قادرا على تحمله. عند هذه النقطة، سيكون لديك 2 الخيارات - تقليص أحلامك، أو إيجاد طريقة لكسب المزيد من المال.

يتوقع 15٪ فقط من البالغين الحصول على ميراث من والديهم اليوم. إذا كنت ترغب في منح أطفالك 1 مليون دولار عند تقاعدهم ، فأي خيار أكثر واقعية؟ إما أن تمنحهم 1 مليون دولار نقدا عندما يكونون بالغين وتكون قد ادخرت ما يكفي - أو تضع خطة لتوفير جزء بسيط من هذا المبلغ لكل طفل عندما يكونون صغارا.

[مصدر إحصائية بنسبة 15٪ لملاحظات المتحدث لهذه الشريحة: نيويورك لايف ، يوليو 2023 ، "إن "نقل الثروة العظيم" جار ولكن ما يقرب من نصفهم يتوقعون الميراث ليسوا مستعدين لإدارته ، وفقا لمسح New York Life Wealth Watch." https://www.newyorklife.com/newsroom/press-resources/new-york-life-wealth-watch-great-wealth-transfer]

نحن نعلم مدى صعوبة الحفاظ على ميراث الأطفال البالغين للآباء في سن التقاعد. مع كبار السن الذين يعيشون لفترة أطول ، قد تكون هناك حاجة إلى جميع مدخراتهم تقريبا لتغطية عقود من النفقات ، بما في ذلك الفواتير الطبية والرعاية طويلة الأجل. هذا الواقع الجديد لطول العمر يمكن أن يزيل إمكانية ترك الميراث بالطريقة القديمة.

لذا ، هل يمكنك استخدام مبادئ المال التي تعلمتها اليوم لتوفير 1 مليون دولار لطفلك أو حفيدك؟ قد يكون أسهل مما تعتقد.

في هذا المثال ، تضع دانا 13000 دولار جانبا مرة واحدة وتتركها هناك منذ ولادة ابنتها حتى تبلغ ابنتها 67 عاما. ينمو بنسبة 6.5٪ إلى ما يزيد قليلا عن 1 مليون دولار.

إذا انتظرت دانا حتى تتخرج ابنتها من المدرسة الثانوية ، فإن ابنتها تتلقى حوالي 300000 دولار فقط عندما تبلغ 67 عاما. يا له من فرق يمكن أن تحدثه 18 عاما!

ليس لدى هيكتور 13000 دولار فقط جالسا ، لكنه لا يزال يريد أن يتقاعد ابنه بمليون دولار. يمكنه هو وأقاربه العمل معا لتوفير 2,500 دولار فقط الآن ثم 250 دولارا فقط كل شهر لمدة 4 سنوات قادمة. ثم مثل السحر ، سيضربون الهدف أيضا - يتقاعد ابنه أيضا مع 1 مليون دولار في انتظاره.

إذا انتظر هيكتور حتى يبلغ ابنه 18 عاما ، فهذه هي نفس القصة كما لو أن دانا انتظرت ... المبلغ الذي ينتهي به الأمر بأطفالهم أقل بكثير. ما يزيد قليلا عن 300,000 دولار.

الآن ترى لماذا نسمي هذه الاستراتيجية طفل المليون دولار. ما مدى تقدير أطفالك في يوم من الأيام - ربما عندما تذهب - أن والديهم فكروا في مستقبلهم ، وعرفوا كيف يعمل المال ، وتصرفوا بحب لرعايتهم؟ هذا "شكرا" يمكن أن يغير إرثك إلى الأبد.

هل تستمتع؟ هذا هو الجزء المفضل لدي. حان الوقت لتعلم قاعدة 72. هل سمع بها أي منكم من قبل؟ إنه اختصار غير معروف للرياضيات العقلية استخدمه الأثرياء لسنوات. يجب أن يعرف الجميع ذلك. يمكنك ببساطة تقسيم أي معدل فائدة إلى الرقم 72 ويخبرك بالوقت الذي تستغرقه أموالك حتى تتضاعف. إنه يعمل من أجلك إذا قمت بتوفير المال. إنه يعمل ضدك إذا اقترضت المال. عند 1٪ ، يستغرق الأمر 72 عاما حتى يتحول 1 دولار إلى 2 دولار. هذا وقت طويل. هل سيختار أي شخص ذلك عن قصد؟ ومع ذلك ، يختار الكثير من الناس معدلات منخفضة ، أو حتى أقل.

كما ترى ، كلما كان معدل العائد الذي تحصل عليه أفضل ، زادت سرعة مضاعفة أموالك. بنسبة 3٪ ، كل 24 عاما ... بنسبة 6٪ ، كل 12 عاما ... بنسبة 9٪ ، كل 8 سنوات ... وبنسبة 12٪ ، كل 6 سنوات. الآن هذا أشبه به.

بمعدل عائد 0.15٪ ، إذا قسمت ذلك إلى 72 ، فأنت تتطلع إلى 480 عاما حتى تتضاعف أموالك. هذا هو عام 2504! كما يقول كلارك ، أحفاده العظماء ، العظماء ، العظماء ، العظماء ، الأحفاد سيحبونها.

ولكي نكون واضحين ، فإن نفس المكان الذي يمنحك 0.15٪ ، يمكن أن يفرض عليك أكثر من 22٪ أو أكثر مقابل بطاقة الائتمان. هذا يعني أن أموالهم تتضاعف كل 3.2 سنوات. الآن ترى لماذا العنوان الفرعي للكتاب هو "توقف عن أن تكون مصاصة". عليك أن تعرف كيف يعمل المال اليوم ، وليس غدا - اليوم.

الآن ، سنأخذك خلال 7 معالم مالية. إنها خطة عملك خطوة بخطوة المصممة لمساعدتك في رسم المسار من حيث أنت اليوم ، إلى الأمن المالي والاستقلال. والخبر السار هو أنه لا يوجد أحد متقدم جدا أو متأخر جدا للاستفادة من هذه المعالم.

كل معلم هو خطوة حاسمة لمساعدتك في الوصول إلى قمتك المالية. بسبب هذا الوقت الذي نقضيه معا اليوم ، فإنك تزيد من معرفتك المالية مفهوما تلو الآخر ، واستراتيجية تلو الأخرى - تتعلم التحكم في أموالك الشخصية ، مما سيساعدك على منحك الثقة لمناقشة وضعك مع متخصص مالي - وهو ما نوصي به بشدة.

المعلم الأول هو المعلم الذي أنت بالفعل في طريقك لإكماله. لقد بدأت Milestone #1 - التعليم المالي - بالجزء الأول من هذه الجلسة. لقد أصبحت أكثر استعدادا من الناحية المالية مع كل شريحة نغطيها. تذكر أيضا أن المحترف المالي هو أفضل شخص يلجأ إليه للأسئلة حول التفاصيل. يمكنني مناقشتها معك إذا لم يكن لديك واحدة أو تحتاج إلى مساعدة في اختيار واحدة. إليك طريقة أخرى لقول ذلك ...

في الحرب من أجل أموالك ، هناك 2 أدوات أساسية ستحتاج إلى الفوز. نحن نعلم أن أفضل نقطة انطلاق للجميع هي الجمع بين التعليم المالي والمهني المالي. خذ هذا التعليم على محمل الجد. لم تحصل على هذا من المدرسة أو والديك أو أصدقائك. تعامل مع أموالك بمستوى التفاني الذي تضعه في صحتك. أشياء جوجل ، وطرح الأسئلة ... ولكن بعد ذلك انتقل إلى شخص تثق به يفعل ذلك من أجل لقمة العيش.

الحماية المناسبة هي معلم # 2 لسبب مهم. تحتاج إلى حماية نفسك وعائلتك من فقدان محتمل للدخل أو المدخرات في المستقبل قبل أن تبدأ بقية هذه الرحلة. إذا كنت ستموت قبل الأوان ، فقد تترك عائلتك بدون دخلك بالإضافة إلى كونها بدونك. قد لا تكون مدخراتك الحالية كافية للعناية بهم.

ما مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن يكون لديك؟ الجواب هو أن الأمر مختلف بالنسبة للجميع ، بناء على وضعك. ومع ذلك ، كقاعدة عامة ، نوصيك بالتفكير في الحصول على تغطية تأمين على الحياة لا تقل عن 10 أضعاف دخل عائلتك السنوي. على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب 50,000 دولار في السنة ، فيجب أن تفكر في تغطية بقيمة 500,000 دولار. بمعدل عائد متحفظ بنسبة 5٪ ، ستحل الفائدة على هذا المبلغ الإجمالي محل نصف دخلك.

للحصول على حساب أكثر تحديدا لاحتياجات عائلتك ، اسأل طبيبك المالي. معا ، يمكنك التفكير في عوامل مثل عمرك ، ومقدار الديون التي لديك ، وصحتك ، وعدد المعالين ، ودورك في عملك ، ووضعك المالي العام.

نفس الأشخاص الذين يقللون من مقدار التأمين على الحياة الذي يحتاجون إليه ، لديهم ميل إلى المبالغة في تقدير مقدار التكلفة. كلا الافتراضين يمكن أن يمنع العائلات من وضع الحماية المناسبة في مكانها الصحيح. كما يقول insure.com ، "59٪ فقط من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة ، وحوالي نصف هؤلاء غير مؤمن عليهم".

ينقسم التأمين على الحياة إلى فئتين أساسيتين: مؤقتة ودائمة. أولا ، دعونا نلقي نظرة على التأمين المؤقت على الحياة ، والذي يطلق عليه بشكل أكثر شيوعا التأمين "محدد المدة". يطلق عليه ذلك لأنه يوفر حماية التأمين على الحياة لفترة زمنية محددة - مثل 10 أو 20 أو 30 عاما. إنه التأمين على الحياة الأكثر تكلفة لأنه يوفر ميزة أساسية واحدة - استحقاق الوفاة ، وهو المال المدفوع للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه - ولأنه ينتهي بعد المدة.

مع التأمين على الحياة لأجل محدد ، من الممكن الحصول على حماية مالية لعائلتك أو عملك بدفعة شهرية صغيرة نسبيا. هذا يمكن أن يجعلها مناسبة لأي شخص لديه ميزانية محدودة خلال أوقات المسؤولية المالية العالية - مثل تربية أطفالك ، وسداد أشياء مثل الرهن العقاري أو الكلية - وإدارة شركتك إذا كنت صاحب عمل.

ولكن ماذا يحدث عندما تنتهي مدة التأمين الخاص بك؟ هناك سيناريوهان يمكنك النظر إليهما. السيناريو 1 هو أنه إذا لم تعد بحاجة إلى تغطية بعد الآن ، فيمكنك ببساطة ترك بوليصة التأمين الخاصة بك تنتهي. لا ضجة ، لا موس. ولكن ماذا لو كنت ، بعد فترة ولايتك ، لا تزال بحاجة إلى تغطية لأنك لا تزال تسدد ثمن منزلك أو أنك زوجين من ذوي الدخل الواحد؟ أو ربما كنت تدعم الأطفال الكبار أو الأحفاد - أو ما زلت تدير شركتك؟ لهذه الأسباب وغيرها، قد تفكر في السيناريو 2 - الاحتفاظ بالتأمين محدد المدة.

هذا ما نسميه "الموجة المالية X". في سنوات شبابك - ممثلة باللون الأزرق على اليسار - عادة ما يكون لديك مسؤولية أكبر وثروة أقل تراكما. في سنواتك الأخيرة - الجانب الأصفر - تتمثل الخطة في زيادة ثروتك المتراكمة مع انخفاض مسؤولياتك. عادة ما يكون التأمين لأجل مفيدا للغاية عندما تكون مسؤولياتك أعلى والثروة أقل - الجانب الأيسر. إذا انقلب هذان العاملان في وقت لاحق من الحياة كما هو مخطط له ، يصبح التأمين لأجل أقل عملية. يمكن أن يساعدك المحترف المالي في النظر في كيفية تطبيق X-Wave على موقفك.

الآن ، دعونا نلقي نظرة على التأمين الدائم على الحياة. مثل المصطلح ، فإنه يوفر فائدة الوفاة لحماية عائلتك ماليا ؛ ومع ذلك ، تم تصميم التأمين الدائم ليتم الاحتفاظ به وحمايتك طوال حياتك - وليس فقط لفترة محدودة. فكر في التأمين الدائم على الحياة كاستراتيجية مدى الحياة يمكنها حماية عائلتك اليوم ، وتأمين ثروتك في المستقبل ، وإعالة عائلتك بعد رحيلك.

هناك 3 فوائد مهمة للتأمين الدائم على الحياة. رقم واحد هو حماية التأمين على الحياة طوال حياتك. ثانيا - مع العديد من سياسات الحياة الدائمة ، يمكنك إضافة رعاية طويلة الأجل كراكب اختياري. والثالث هو القيمة النقدية المتراكمة ، والتي يمكن أن تمنحك المرونة مع الأقساط - وهذا يعني أنه إذا لم تتمكن من دفع أقساطك لسبب ما ، فيمكن دفعها من القيمة النقدية الخاصة بك.

دعونا نتحدث عن عنصر القيمة النقدية للتأمين الدائم على الحياة ولماذا يمكن أن يكون مهما للغاية. يتم تخصيص جزء من قسطك الشهري في حساب ينمو على مدار فترة بوليصتك. الأموال الموجودة في هذا الحساب هي تراكمك النقدي ويمكن استخدامها لتمويل عمليات الشراء المستقبلية - ترى بعض الاحتمالات على الشاشة هناك. بالإضافة إلى عدم وجود مخاطر في السوق ، والنمو المعفى من الضرائب ، والدخل ، والإرث كما ذكرنا للتو ، يمكن أن تكون القيمة النقدية للتأمين على الحياة أيضا مقاومة للدائنين - مما يعني أن الدائنين لا يمكنهم السعي وراءها. عندما تنظر إليهم جميعا معا ، فإن مزايا ميزة القيمة النقدية قوية للغاية.

الرعاية طويلة الأجل - LTC - تساعد التغطية التأمينية في تغطية النفقات النثرية التي يمكن أن تتراكم حقا. يمكن استخدامه لدفع تكاليف الخدمات المؤهلة مثل الرعاية المنزلية لرعاية المسنين أو الرعاية الصحية المنزلية أو الرعاية المعيشية المساعدة أو الرعاية النهارية للبالغين. وأنت لا تعرف أبدا ما إذا كنت - أو متى - قد تحتاجها.

وإذا قمت بذلك ... متوسط احتياجات الرعاية طويلة الأجل - إذا كان أكثر من عام واحد - يستمر 3.9 سنوات. كما ترون هنا ، يمكن أن يكون متوسط التكلفة الإجمالية نفقات معوقة إذا لم تغطيها سياسة. يمكن أن تستنزف التكلفة بدون تغطية LTC واحدا أو أكثر من أصول الادخار التي كنت تعتمد عليها في المستقبل.

هناك خياران للرعاية طويلة الأجل يجب أن تنظر إليهما. الأول هو سياسة تقليدية قائمة بذاتها. حتى إذا لم يكن لديك تأمين على الحياة ، يمكنك الذهاب مباشرة إلى شركة تأمين لشراء بوليصة LTC مستقلة. أو—إذا كانت متوفرة، يمكنك إضافة راكب إلى بوليصة التأمين الدائم على الحياة مقابل تكلفة إضافية. يجب على الجميع النظر في هذا الخيار.

ركاب الرعاية طويلة الأجل ليسوا الدراجين الوحيدين المتاحين. يمكنك أيضا التفكير في مزايا المعيشة الأخرى مثل راكبي الأمراض الحرجة والمزمنة التي يمكن أن تساعد في إنقاذ اليوم إذا واجهت أيا من التحديات الصحية كما ترى على الشاشة. يجب عليك مناقشة إضافة هؤلاء الركاب إلى بوليصة التأمين الدائمة على الحياة مع محترفك المالي. بعضها غير مكلف أو حتى لا يكلف شيئا إضافيا لإضافته.

بمجرد تغطية Milestone # 2 ، حان الوقت لمعالجة Milestone # 3 - إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك. نوصيك بتوفير ما لا يقل عن 3-6 أشهر من دخلك السنوي للتحضير لأي نفقات غير متوقعة مثل الفواتير الطبية غير المتوقعة ، وإصلاح الأجهزة المنزلية أو استبدالها ، والمتاعب مثل إصلاحات السيارات الرئيسية. ولا تنسوا ، الأكثر تكلفة من ذلك كله ، البطالة المحتملة.

إذا كنت تعيش حاليا من راتب إلى راتب - مثل الكثير من الناس اليوم - فقد يكون صندوق الطوارئ الخاص بك هو العزل الذي يفصلك عن الكارثة المالية إذا حدث شيء ما. تحقق من عينة الدخل السنوية هذه والمبلغ الذي ستحتاجه لإرشادات الدخل لمدة 3-6 أشهر. هناك 2 قواعد صندوق الطوارئ ... القاعدة #1 - صندوق الطوارئ الخاص بك هو فقط لحالات الطوارئ غير المتوقعة. هذا كل ما في الأمر. إنه ليس للهدايا أو المهرب أو مبيعات البوجو. ولا يهم ما إذا كان موجودا في حسابك الجاري أو المدخرات أو حساب منفصل - طالما أنك لا تميل إلى استخدامه لأي شيء سوى حالة طوارئ حقيقية. القاعدة #2 - إذا كنت بحاجة إلى استخدام صندوق الطوارئ الخاص بك لإصلاح سيارة أو استبدال الثلاجة أو لزيارة غرفة الطوارئ ، فلا تتردد في استخدام هذه الأموال. هذا هو الغرض منه حتى لا تضطر إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان أو تحمل الديون. فقط تأكد من أنك تضيف بعد ذلك القليل من المال كل شهر حتى يمتلئ صندوق الطوارئ الخاص بك مرة أخرى. 

بمجرد أن تعمل مع محترفك المالي للتخلص من صندوق الحماية والطوارئ المناسب ، فقد حان الوقت للحديث عن إدارة ديونك - Milestone # 4. قبل أن تتمكن من التمتع الكامل بالأمن المالي والاستقلال ، ستحتاج إلى إلقاء نظرة على عادات الإنفاق الخاصة بك والسعي لتقليل ديونك والقضاء عليها في النهاية.

المواطن الأمريكي العادي اليوم لديه 28,900 دولار من الديون الشخصية ، لا تشمل الرهون العقارية - والكثير منهم لديهم أكثر من ذلك بكثير. ولا تنس أن أكثر من نصف الأمريكيين يعانون من نوع من القلق المتعلق بالديون. عندما يتم إزالة الديون ، يمكننا الاستمتاع بالحياة بشكل كامل وأكثر حرية. إذن ، إليك 5 نصائح للتخلص من الديون والابتعاد عنها ... اعرف ما تدين به ، ولا مزيد من المدفوعات المتأخرة ، وابحث عن دين واحد في كل مرة ، وتوقف عن الشحن وقم بإلغاء الاشتراكات غير المستخدمة ، وفكر في إعادة تمويل رهنك العقاري.

زيادة التدفق النقدي الخاص بك هو معلم #5. في حين أن المصاصون يتذمرون من مدى ضيق الأمور ، فإن الأثرياء يخططون لكيفية تحرير المزيد من التدفق النقدي. وهذا يعني البحث عن طرق لكسب دخل إضافي وإدارة نفقاتهم بشكل أفضل. دعنا نحقق في كيفية القيام بذلك ...

إليك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها والتي يمكن أن تزيد من التدفق النقدي الخاص بك ...
• إنشاء ميزانية والالتزام بها
• وضع خطة لعبة مكتوبة
• تقليل الإنفاق على النفقات مثل التأمين على السيارات والمنازل
• إعادة وضع مدخراتك
• قم بإسقاط تأمين الرهن العقاري الخاص - PMI - على الرهن العقاري الخاص بك ، إذا كنت مؤهلا.
تذكر دائما أن محترفك المالي يمكن أن يساعدك في إرشادك خلال هذه الأفكار والمزيد.

هناك 3 تحركات كبيرة لزيادة التدفق النقدي الخاص بك:
‍
يمكنك إضافة أزعج جانبي - يعد كسب دخل إضافي دائما طريقة أسرع للوصول إلى أهدافك المالية بدلا من مجرد محاولة إنفاق أقل. وجدت دراسة استقصائية حديثة أن 45٪ من العمال الأمريكيين لديهم حفلة جانبية يكسبون في المتوسط 1,122 دولارا شهريا. ربما حان الوقت للمشاركة في الحدث.

أو ربما بدء عمل تجاري - فرص عمل منخفضة التكلفة هناك. ابحث عن مشكلة لدى الأشخاص واكتشف كيفية حلها. من خلال أن تصبح رائد أعمال بدوام جزئي ، يمكنك الاستفادة من الوقت خارج وظيفتك اليومية. مع زيادة دخلك ، يمكن أن تأتي لحظة قريبا عندما تنتقل من كونك موظفا إلى كونك رائد أعمال بدوام كامل مع مزيد من التحكم في التدفق النقدي الخاص بك.

لا تنس أنه يمكنك تعديل بدلات W-2 الخاصة بك - يحتفل بعض الناس بتلقي استرداد ضريبي كبير كل عام. إذا كان الأمر كذلك ، ففكر في هذا: من خلال تعديل بدلات W-2 الخاصة بك ، يمكن أن يكون المزيد من أموالك في راتبك طوال العام بدلا من مصلحة الضرائب. ولكن يرجى استشارة أخصائي الضرائب الخاص بك قبل إجراء أي تغييرات.

معلم # 6 هو واحد كبير ومثير - فهو يركز على بناء الثروة. هذا هو المعلم الرئيسي حيث تظهر النتائج في النتيجة النهائية. هذا هو المكان الذي تتجنب فيه تأثير الضرائب والخسائر والتضخم وتبذل قصارى جهدك لتجميع وتنمية صافي ثروتك.

مع إمكانية إضافة طول العمر لسنوات عديدة إلى حياتك ، فإن هذا يطرح سؤالا واحدا. هل ستستمر ثروتك ما دمت كذلك؟ يجب أن تكون قادرا على الإجابة على هذا السؤال.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك 4 تهديدات يجب على كل منشئ ثروة التغلب عليها. فكر في هؤلاء على أنهم أعداء بناء ثروتك. سيأتي كل منهم إليك من اتجاه مختلف. للتغلب عليهم ، سيتعين علينا معالجتهم بشكل فردي. لنبدأ بواحد من أسوأها - التسويف. كما يقول أحد الاقتباسات ، فإن التسويف هو الشكل المفضل لدينا من التخريب الذاتي. بعد ذلك ، سنختار خسائر السوق والتضخم وبالطبع الضرائب.

يعرف التضخم أيضا باسم "ضريبة الوقت". بلغ متوسط معدل التضخم السنوي 2.8٪ على مدار ال 100 عام الماضية. هل يمكنك تقدير عدد السنوات التي تستغرقها تكلفة البضائع لمضاعفة معدل تضخم سنوي ثابت يبلغ 2.8٪؟ حان الوقت لوضع معرفتك بقاعدة 72 للعمل! الجواب هو ما يقرب من 26 سنة! يمكنك أن ترى أن أحد الأسباب الأساسية لبناء الثروة باستخدام قوة الفائدة المركبة هو البقاء في صدارة التضخم. عندما تعلم أن هذا العدو يقلل ببطء من قيمة مدخراتك عن طريق رفع تكلفة البضائع ، يجب أن يدفعك ذلك إلى أن تكون أكثر التزاما باستراتيجية بناء النمو الخاصة بك. لا تدع ذلك يخيفك. دعها تقودك إلى العمل!

العدو التالي لبناء الثروة هو تأثير الخسائر. غالبا ما يتم التقليل من شأنه ، إنه تهديد يمكن أن يدمر أهداف الادخار الخاصة بك ويجبرك على تعديل نمط حياتك في التقاعد. إليك صورة بسيطة توضح كيف يخطئ الناس في حساب تأثير الخسائر. إذا كنت ستخسر 50٪ من استثمارك (وهو ما حدث مرتين في سوق الأسهم في السنوات ال 20 الماضية) ، فما هي النسبة المئوية للربح التي ستحتاجها للعودة إلى 100٪؟ الجواب هو 50٪ - أليس كذلك؟ خطأ! يتطلب الأمر مكسبا بنسبة 100٪ بعد خسارة 50٪ للعودة إلى نقطة التعادل. هذا ليس بالأمر السهل ، ولهذا السبب من المهم جدا حماية ما لديك بالفعل. ربما هذا هو السبب في أن وارن بافيت قال هذا عن الاستثمار ، "القاعدة رقم 1: لا تخسر المال أبدا. القاعدة رقم 2: لا تنس أبدا القاعدة رقم 1". إذن ما الذي يمكنك فعله لمنع الخسائر؟ أولا ، انظر إلى كل خيار لتقليل المخاطر. ثانيا ، فكر في أفضل السبل لتنويع محفظتك. وثالثا ، استخدم الأدوات المالية المناسبة لموقفك. تذكر ، لا تماطل. ولنتأمل هنا التضخم. وتحدث مع محترفك المالي حول طرق تقليل - أو إزالة - تأثير الخسائر من استراتيجيتك.

وأخيرا ، تأثير الضرائب - غوريلا 800 جنيه من تهديدات بناء الثروة. لا أحد يحب دفع الضرائب - خاصة عندما تستعد للتقاعد. يمكن للاستراتيجية الضريبية التي تضعها اليوم أن تحدد مقدار الأموال التي تحتفظ بها ، والمبلغ الذي تدفعه للحكومة ، وفي النهاية المبلغ الذي تتركه لأطفالك. يمكن أن يساعدك فهم كيفية فرض الضرائب على الأدوات المالية بشكل مختلف في اتخاذ قرارات استراتيجية يمكن أن تؤتي ثمارها بشكل كبير على الطريق.

إذا وفرت 10,000 دولار في سن 29 وحصلت على عائد سنوي بنسبة 9٪ كل عام ، فستحصل على 250,000 ألف دولار عندما تصل إلى 65 عاما. فكر كمزارع لثانية واحدة. هل تفضل دفع ضرائب على البذور أم الحصاد؟ بالطبع ، أيهما أصغر - وهو عادة ما تبدأ به. يفضل المزارع دفع الضرائب على البذور - وليس الحصاد. يفضل المستثمر دفع الضرائب على الأموال قبل أن تنمو ، وليس بعدها. إما أن تدفع الضرائب الآن أو لاحقا أو لا تدفع أبدا. أي واحد سوف ينطبق عليك؟ ذلك يعتمد على السيارة التي تختارها. مرة أخرى ، هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعدك فيه المحترف المالي.

هناك 3 مكونات لدخل تقاعد موثوق. نوصيك بالتفكير فيها جميعا.

• الحفاظ على إمكانات النمو من خلال المشاركة في إمكانات النمو الصعودي المرتبطة بالسوق
‍
• تقليل أو إزالة الخسائر المحتملة من خلال القضاء على مخاطر الجانب السلبي المرتبطة بالسوق ، و ...

• خلق دخل يمكن التنبؤ به يدوم ويمنع إمكانية نفاد الأموال في التقاعد مع تدفق الدخل الذي يمكنك الاعتماد عليه

وآخر معلم ، حماية ثروتك من خلال إنشاء وصية وحماية إرثك. هذا شيء يفتقده الأغنياء في بعض الأحيان.

كان لدى برينس وأريثا فرانكلين عقارات كبيرة - لكن لم يكن لدى أي منهما خطة عقارية. ترك كلاهما عائلتيهما وشركائهما التجاريين مع فوضى عاطفية ومالية وقانونية استغرقت سنوات لحلها. يوضح هذا مدى أهمية حماية ثروتك من خلال خطة عقارية. وفقا لمسح أجرته RocketLaw ، فإن 64٪ من الأمريكيين ليس لديهم إرادة. ليس من المستغرب أن يكون عدد الأشخاص الذين ليس لديهم إرادة أعلى بالنسبة للأمريكيين الأصغر سنا - 70٪ من أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 54 عاما - مقارنة بالأمريكيين الأكبر سنا - 54٪ من أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عاما. كان الأمير يبلغ من العمر 57 عاما فقط. خطتك العقارية هي كيف تحمي ثروتك وعائلتك وإرثك عندما تموت أو إذا كنت عاجزا - إنها الطريقة التي سيتم بها تنفيذ رغباتك وقراراتك.

هناك 4 مستندات يجب أن تتضمنها خطتك العقارية. ستحتاج إلى وصية ، وتوكيل مالي ، وتوجيه مسبق للرعاية الصحية أو وصية حية ، وإصدار HIPAA. يمكن أن يساعدك الأخصائي القانوني في وضعها في مكانها الصحيح.

يمكن أن يساعدك وجود خطة عقارية في تجنب اتخاذ الحكومة للقرارات بشأن من يحصل على ممتلكاتك ومن يعتني بأطفالك. تسمى عملية إدارة المحكمة للعقار وفقا لقوانين الولاية الوصايا. لا أحد يريد أن يمر بذلك إذا لم يكن مضطرا لذلك. هذا هو أحد أهم الأسباب لوضع خطتك العقارية على الفور.

يمكنك أيضا مساعدة عائلتك وشركائك في العمل على تجنب النفقات والتأخيرات غير الضرورية في عملية إثبات صحة الوصايا باستخدام أداة إضافية للتخطيط العقاري ... ثقة. يمكن للصناديق أن تفعل أشياء كثيرة من أجلك. مرة أخرى ، يمكن لمحترفك القانوني أن يقدم لك أفضل نصيحة عندما يتعلق الأمر بالثقة.

إذا كنت تعتقد أن التخطيط العقاري سيكون مكلفا للغاية أو يستغرق وقتا طويلا ، فأنت لم تفكر في التكلفة التي يتحملها أحبائك على الطريق. الحقيقة هي أن هناك خيارات لكل ميزانية تقريبا. نوصيك بوضع هذا المعلم في مكانه على الفور.

لقد انتهينا تقريبا. فكر في المفهوم الذي كان له صدى معك أكثر. لهذا السبب بدأنا في هذه المهمة المتمثلة في القضاء على الأمية المالية. هذه هي الطريقة التي تبدأ بها في التحكم في أموالك ... نحن نسميها اكتشاف المال. يعمل هذا مثل اتجاهات القيادة على هاتفك - 2 نقاط مرجعية هي كل ما تحتاجه: أين أنت وأين تريد الذهاب. وينطبق الشيء نفسه على رسم مسار خريطة الطريق المالية الخاصة بك. يمكن أن يساعدك اكتشاف الأموال HowMoneyWorks في الكتاب في الاهتمام بذلك. بالطبع ، نقترح عليك مشاركة هذه المعلومات مع محترفك المالي للتأكد من أنك على المسار الصحيح للوصول إلى أحلامك.

ناقش هذه المفاهيم وراجع هذه المعالم مع أحد المتخصصين الماليين. إذا لم يكن لديك حالياً خبير مالي يمكنك اللجوء إليه... أول معالم المال السبعة هو التثقيف المالي. بما أنك قرأت كتاب "كيف تعمل الأموال: توقف عن أن تكون أحمقًا، فقد بدأت بالفعل في طريق تعلم كيفية سير الأمور المالية. يمكننا مساعدتك في السير خلال المعالم الستة الأخرى. نقوم بذلك في خطوتين: الخطوة الأولى هي مكالمة استكشافية، حيث نقضي حوالي 15 دقيقة في تحديد مكانك الآن في حياتك المالية، والأهم من ذلك، إلى أين تريد أن تذهب. ثم يمضي فريقنا بضعة أيام في تحليل الأرقام والبحث في القطاع المالي عن أفضل المنتجات والخدمات التي تلبي احتياجاتك، وتحديد المنتجات التي تناسب وضعك الحالي وأهدافك المستقبلية. بعد ذلك، نحدد لك موعداً للحلول حيث نقوم بمشاركة الشاشة ونرشدك إلى الخطوات التي نوصيك باتخاذها لتحقيق أهدافك. لا تماطل. حدد موعداً اليوم.