ويلث ويف وان

معلم المال 2 - تأمين الحماية المناسبة: شهر التوعية بالتأمين على الحياة

صباح الخير / بعد الظهر / المساء. سبتمبر هو شهر التوعية بالتأمين على الحياة. بدأ شهر التوعية بالتأمين على الحياة في الأصل في عام 2004 ، وهو حركة تم إنشاؤها للمساعدة في تثقيف الأفراد والعائلات حول الجوانب المهمة للتأمين على الحياة. في HowMoneyWorks ، مهمتنا هي القضاء على الأمية المالية في جميع أنحاء العالم من خلال سد الفجوة بين أولئك الذين يعرفون كيف يعمل المال وأولئك الذين لا يعرفون - المصاصون. لهذا السبب ، نلتزم هذا الشهر بالتركيز على الموضوع المهم للتأمين على الحياة ...
أو ما نسميه ، الحماية المناسبة. 
في HowMoneyWorks ، نوجه الناس من خلال خارطة طريق خطوة بخطوة يمكن أن تساعد في تحقيق الأمن المالي والاستقلال. نسمي هذا النهج المثبت 7 معالم مالية. إذا كنت مهتما بالتعرف على المعالم الأخرى ، فسنرسل لك الرابط لحضور ما نسميه "الدورة التدريبية من كتب كيف يعمل المال" التي تغطيها جميعا بعد هذه الجلسة!
الحماية المناسبة هي معلم #2 على خارطة الطريق لسبب مهم. تحتاج إلى حماية نفسك وعائلتك من خسارة محتملة في الدخل أو المدخرات في المستقبل قبل متابعة بقية هذه الرحلة. إذا كنت ستموت قبل الأوان ، فقد تترك عائلتك بدون دخلك بالإضافة إلى كونها بدونك. قد لا تكون مدخراتك الحالية وحدها كافية للعناية بها.
إذا كنت مهتما بالانضمام إلى أحد فصولنا المجانية للتعرف على المعالم الأخرى ، فسنرسل لك رابط الفصل التالي بعد هذه الجلسة.
على الرغم من أن حماية نفسك أكثر أهمية من حماية ممتلكاتك - كما قال توماس باين - فقد لا تتمكن من حماية نفسك بالكامل من المرض أو الحوادث. ولكن يمكنك حماية دخلك وثروتك. ومن المفارقات أن حماية أصولك المالية تسمى "التأمين على الحياة". إنها استراتيجية دفاعية مدفوعة بشعور بالحب أو المسؤولية - أو كليهما.
ما مقدار التأمين على الحياة الذي يجب أن يكون لديك؟ الجواب هو أن الأمر مختلف بالنسبة للجميع ، بناء على وضعك. ومع ذلك ، كقاعدة عامة ، نوصيك بالتفكير في الحصول على تغطية تأمين على الحياة لا تقل عن 10 أضعاف دخل عائلتك السنوي. على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب 50,000 دولار في السنة ، فيجب أن تفكر في تغطية بقيمة 500,000 دولار. بمعدل عائد متحفظ بنسبة 5٪ ، ستحل الفائدة على هذا المبلغ الإجمالي محل نصف دخلك.
للحصول على حساب أكثر تحديدا لاحتياجات عائلتك ، اسأل طبيبك المالي. معا ، يمكنك التفكير في عوامل مثل عمرك ، ومقدار الديون التي لديك ، وصحتك ، وعدد المعالين ، ودورك في عملك ، ووضعك المالي العام.
كثير من الناس ، مثل دانا هنا ، لا يعرفون أن 10 أضعاف دخلك هو مجرد نقطة البداية للمساعدة في حماية عائلتك. يبدو أنه قد يكون مكلفا ، لكن عليك أن تنظر فيه عن كثب قبل أن تقرر أنه لا يمكنك القيام بذلك. قد تكون مفاجأة سارة ...
نفس الأشخاص الذين يقللون من مقدار التأمين على الحياة الذي يحتاجون إليه ، لديهم ميل إلى المبالغة في تقدير مقدار التكلفة. كلا الافتراضين يمكن أن يمنع العائلات من وضع الحماية المناسبة في مكانها الصحيح. كما يقول insure.com ، "59٪ فقط من الأمريكيين لديهم تأمين على الحياة ، وحوالي نصف هؤلاء غير مؤمن عليهم".
يجب أن تغطي أنت ومحترفك المالي
• ديونك قصيرة الأجل وطويلة الأجل والقروض الأخرى المستحقة
• أهدافك المالية
• أقساط الرهن العقاري أو الإيجار
• كم عمر أطفالك وكم يمكن أن يكلف تعليمهم
تماما كما هو الحال مع العديد من الأشياء ، يبدو التأمين على الحياة - مع كل الخيارات المتاحة - معقدا في البداية ، ولكن بمجرد أن تعرف القليل ، يصبح الأمر أبسط بكثير. للبدء ، من المهم أن نفهم أن جميع التأمين على الحياة ينقسم عادة إلى فئتين أساسيتين: مؤقتة ودائمة.
لنلق نظرة على التأمين على الحياة لأجل محدد والذي يوفر تغطية لفترة زمنية محددة - مثل 10 أو 20 أو 30 عاما. إنه التأمين على الحياة الأكثر تكلفة لأنه يوفر ميزة أساسية واحدة - استحقاق الوفاة ، وهو المال المدفوع للمستفيد عند وفاة المؤمن عليه - ولأنه ينتهي بعد المدة.
مع التأمين على الحياة لأجل محدد ، من الممكن الحصول على حماية مالية لعائلتك أو عملك بدفعة شهرية صغيرة نسبيا. هذا يمكن أن يجعلها مناسبة لأي شخص لديه ميزانية محدودة خلال أوقات المسؤولية المالية القصوى - مثل تربية أطفالك ، وسداد أشياء مثل الرهن العقاري أو الكلية - وإدارة شركتك ، إذا كنت صاحب عمل.
إذن ماذا يحدث عندما تنتهي مدة التأمين الخاص بك؟ هناك سيناريوهان يمكنك النظر إليهما. السيناريو 1 هو أنه إذا لم تعد بحاجة إلى تغطية بعد الآن ، فيمكنك ببساطة ترك بوليصة التأمين الخاصة بك تنتهي. لا ضجة ، لا موس.
ولكن ماذا لو كنت ، بعد فترة ولايتك ، لا تزال بحاجة إلى تغطية لأنك لا تزال تسدد ثمن منزلك أو أنك زوجين من ذوي الدخل الواحد؟ أو ربما تدعم الأطفال الكبار أو الأحفاد - أو ما زلت تدير شركتك. لهذه الأسباب وغيرها، قد تفكر في السيناريو 2 - الاحتفاظ بالتأمين محدد المدة.
إذا كنت بصحة جيدة أو كانت بوليصة التأمين الخاصة بك مضمونة ، فقد تتمكن من تجديد بوليصتك القديمة. تذكر ، إذا كنت تريد سياسة مصطلح جديدة تماما ، فعليك التأهل طبيا مرة أخرى. إذا لم تتمكن من التأهل ، فقد لا تكون سياسة المدة الجديدة خيارا. إذا كنت مؤهلا ، فستكلف السياسة الجديدة أكثر بسبب عمرك. كلما كبرت ، كلما كان التأمين على الحياة الجديد أكثر تكلفة.
هذا ما نسميه "الموجة المالية X". في سنوات شبابك - ممثلة باللون الأزرق على اليسار - عادة ما يكون لديك مسؤولية أكبر وثروة أقل تراكما. في سنواتك الأخيرة - الجانب الأصفر - تتمثل الخطة في زيادة ثروتك المتراكمة مع انخفاض مسؤولياتك. عادة ما يكون التأمين لأجل مفيدا للغاية عندما تكون مسؤولياتك أعلى والثروة أقل - الجانب الأيسر. إذا انقلب هذان العاملان في وقت لاحق من الحياة كما هو مخطط له ، يصبح التأمين لأجل أقل عملية. يمكن أن يساعدك المحترف المالي في النظر في كيفية تطبيق X-Wave على موقفك.
الآن ، دعونا نلقي نظرة على التأمين الدائم على الحياة. مثل المصطلح ، فإنه يوفر فائدة الوفاة لحماية عائلتك ماليا ؛ ومع ذلك ، تم تصميم التأمين الدائم ليتم الاحتفاظ به وحمايتك طوال حياتك - وليس فقط لفترة زمنية محدودة مثل المدة. فكر في التأمين الدائم على الحياة كاستراتيجية مدى الحياة يمكنها حماية عائلتك اليوم ، وتأمين ثروتك في المستقبل ، وإعالة عائلتك بعد رحيلك.
هناك 3 فوائد مهمة للتأمين الدائم على الحياة. رقم واحد هو حماية التأمين على الحياة طوال حياتك. ثانيا - مع العديد من سياسات الحياة الدائمة ، يمكنك إضافة رعاية طويلة الأجل كراكب اختياري. والثالث هو القيمة النقدية المتراكمة ، والتي يمكن أن تمنحك المرونة مع الأقساط (وهذا يعني أنه إذا لم تتمكن من دفع أقساطك لسبب ما ، فيمكن دفعها من القيمة النقدية الخاصة بك).
يمكن أن تكون المزايا الأخرى التي يمكن تضمينها في استراتيجية التأمين الدائم على الحياة مزايا مثل عدم وجود مخاطر السوق على الإطلاق - تغطية الرعاية طويلة الأجل - النمو المعفى من الضرائب - الدخل المعفى من الضرائب - وإرث معفى من الضرائب. من المهم للغاية مراعاة تجنب الضرائب لأنه يمكن أن يؤثر بشكل مباشر وكبير على مقدار الأموال التي ستعيش عليها في التقاعد - والمبلغ الذي ستتركه لورثتك.
دعونا نتحدث عن عنصر القيمة النقدية للتأمين الدائم ولماذا يمكن أن يكون مهما للغاية. يتم تخصيص جزء من قسطك الشهري في حساب ينمو على مدار فترة بوليصتك. الأموال الموجودة في هذا الحساب هي تراكمك النقدي ويمكن استخدامها لتمويل عمليات الشراء المستقبلية - ترى بعض الاحتمالات على الشاشة هناك. بالإضافة إلى عدم وجود مخاطر في السوق والنمو المعفى من الضرائب والدخل والإرث كما ذكرنا للتو ، يمكن أن تكون القيمة النقدية للتأمين على الحياة أيضا مقاومة للدائنين (مما يعني أن الدائنين لا يمكنهم السعي وراءها). عندما تنظر إليهم جميعا معا ، فإن مزايا ميزة القيمة النقدية قوية للغاية.
لقد رأينا أنه يمكن إضافة الرعاية طويلة الأجل إلى بوليصة التأمين الدائم على الحياة كراكب ، لذلك دعونا نتحدث عن أهمية تأمين الرعاية طويلة الأجل للحظة. قد لا تعرف هذا ، لكن 70٪ من الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عاما أو أكثر سيحتاجون إلى نوع من خدمات الرعاية طويلة الأجل والدعم في مرحلة ما من حياتهم. بمعنى آخر - إحصائيا - من المحتمل أن تحتاجها. ولكن هذا هو الشيء - 8٪ فقط من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما اشتروا تغطية تأمين رعاية طويلة الأجل. هذا يبدو وكأنه مشكلة محتملة - ومكلفة - تنتظر الحدوث.
يساعد تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC) في تغطية النفقات النثرية التي يمكن أن تضيف حقا. يمكن استخدامه لدفع تكاليف الخدمات المؤهلة مثل الرعاية المنزلية لرعاية المسنين أو الرعاية الصحية المنزلية أو الرعاية المعيشية المساعدة أو الرعاية النهارية للبالغين. وأنت لا تعرف أبدا ما إذا كنت - أو متى - قد تحتاجها.
وإذا قمت بذلك ... متوسط احتياجات الرعاية طويلة الأجل - إذا كان أكثر من عام واحد - يستمر 3.9 سنوات. كما ترون هنا ، يمكن أن يكون متوسط التكلفة الإجمالية نفقات معوقة إذا لم تغطيها سياسة. يمكن أن تؤدي التكلفة بدون تغطية LTC إلى استنزاف أصول الادخار التي كنت تعتمد عليها في المستقبل.
هناك خياران للرعاية طويلة الأجل يجب أن تنظر إليهما. الأول هو سياسة تقليدية قائمة بذاتها. حتى إذا لم يكن لديك تأمين على الحياة ، يمكنك الذهاب مباشرة إلى شركة تأمين لشراء بوليصة LTC مستقلة. أو—يمكنك اختيار إضافة راكب إلى بوليصة التأمين الدائم على الحياة. إذا كانت متاحة لبوليصة التأمين الدائمة على الحياة الخاصة بك ، فيمكنك إضافة حماية LTC إلى البوليصة في شكل راكب مقابل تكلفة إضافية. يجب على الجميع النظر في هذا الخيار.
إذا اخترت الخيار 1 واشتريت بوليصة تقليدية قائمة بذاتها ، فهناك بعض الأشياء التي يجب أن تعرفها - مثل حقيقة أن الأقساط تبدأ منخفضة ، ولكن يمكن لشركات التأمين رفع أسعار الفائدة عليها. أيضا ، عادة ما تدفع مقابل الرعاية مقدما من جيبك الخاص ، ثم تحصل على تعويض - وهو ما يمكن اعتباره إزعاجا خلال الأوقات الصعبة. شيء آخر يجب مراعاته مع الخيار المستقل هو أنه يمكنك إنفاق الآلاف على أقساط التأمين وعدم استرداد أي شيء في المقابل. على الرغم من وجود احتمال بنسبة 70٪ أنك ستحتاج إلى LTC ، إلا أن هناك أيضا فرصة بنسبة 30٪ أنك لن تفعل ذلك.
أو يمكنك الذهاب مع الخيار 2 واختيار إضافة متسابق رعاية طويلة الأجل إلى بوليصة تأمين دائمة على الحياة. الميزة الرئيسية لهذا الخيار هي أن شركات التأمين على الحياة لا ترفع عادة أسعار حاملي وثائق التأمين على الحياة. تدفع لك بعض شركات التأمين - بعد فترة انتظار - أموالا لتغطية نفقات LTC التي يمكنك إنفاقها بالطريقة التي تراها مناسبة. لا حاجة لتقديم الإيصالات بمجرد استيفاء متطلبات الأهلية. يمكن أن يساوي اقتران حياتك وحماية LTC توفيرا كبيرا. إذا كنت أحد ال 30٪ المحظوظين الذين ينتهي بهم الأمر إلى عدم الحاجة إلى LTC ، فلن تضيع أقساطك. بدلا من ذلك ، تتلقى عائلتك إعانة وفاة أكبر معفاة من الضرائب.
ركاب الرعاية طويلة الأجل ليسوا الدراجين الوحيدين المتاحين. يمكنك أيضا التفكير في مزايا المعيشة الأخرى مثل راكبي الأمراض الحرجة والمزمنة التي يمكن أن تساعد في إنقاذ اليوم إذا واجهت أيا من التحديات الصحية كما ترى على الشاشة. يجب عليك مناقشة إضافة هؤلاء الركاب إلى بوليصة التأمين الدائمة على الحياة مع محترفك المالي. بعضها غير مكلف أو حتى لا يكلف شيئا إضافيا لإضافته. 
لقد انتهينا تقريبا. فكر في المفهوم الذي كان له صدى معك أكثر. لهذا السبب بدأنا في هذه المهمة المتمثلة في القضاء على الأمية المالية. هذه هي الطريقة التي تبدأ بها في التحكم في أموالك ... ونحن نسميها اكتشاف المال. يعمل هذا مثل اتجاهات القيادة على هاتفك - 2 نقاط مرجعية هي كل ما تحتاجه: أين أنت وأين تريد أن تذهب. وينطبق الشيء نفسه على رسم مسار خريطة الطريق المالية الخاصة بك. يمكن أن يساعدك اكتشاف الأموال HowMoneyWorks في الكتاب في الاهتمام بذلك. بالطبع ، نقترح عليك مشاركة هذه المعلومات مع محترفك المالي للتأكد من أنك على المسار الصحيح للوصول إلى أحلامك.

إذا لم يكن لديك حاليا متخصص مالي تلجأ إليه ...

أول 7 معالم مالية هو التعليم المالي. نظرا لأنك نأمل أن تكون قد قرأت كتاب HowMoneyWorks ، فقد بدأت بالفعل في تعلم كيفية عمله حقا. يمكننا مساعدتك في السير خلال 6 معالم أخرى. نقوم بذلك في خطوتين: الأولى هي مكالمة اكتشاف ، حيث نقضي حوالي 15 دقيقة في تحديد مكانك الآن في حياتك المالية ، والأهم من ذلك ، إلى أين تريد أن تذهب. ثم يقضي فريقنا بضعة أيام في تحليل الأرقام ، والبحث في الصناعة المالية عن أفضل المنتجات والخدمات لتلبية احتياجاتك ، وتحديد المنتجات التي تناسب وضعك الحالي وأهدافك المستقبلية. بعد ذلك ، لدينا موعد للحلول حيث لدينا مشاركة شاشة ونرشدك خلال الخطوات التي نوصيك باتخاذها لتحقيق أهدافك.
نحن في ختام جلسة اليوم. سيؤدي التعرف على المعالم إلى طرح أسئلة مثل تلك التي تراها على الشاشة هنا. المحترف المالي هو أفضل شخص يلجأ إليه للحصول على إجابات. يمكنني مناقشة العثور على واحد إذا لم يكن لديك واحد بالفعل أو تحتاج إلى مساعدة في اختيار واحد. مشاركة محو الأمية المالية والتعليم هو ما نقوم به! شكرا لك على وقتك واهتمامك وأتمنى لك كل التوفيق في مستقبلك المالي. إذا كان لديك أي أسئلة ، فقط اسمحوا لي أن أعرف!
انتهاء